В Казахстане растут цены на жилье, как на первичном, так и на вторичном рынке. А тем временем в стране реализуются государственные программы по предоставлению жилья различным категориям граждан, которые очень сильно нуждаются в нем. Об этом нам рассказал директор Атырауского филиала АО «Отбасы банк» Нурбол КУРМАН.
– Нурбол Оразбаевич, в Казахстане очень многие граждане нуждаются в жилье, в улучшении жилищных условий. Люди годами стоят в очереди на жилье, но никак не могут получить или же приобрести его. Расскажите, какие жилищные госпрограммы на сегодня реализуются через АО «Отбасы банк»?
– В нашей стране в рамках государственной программы «Нұрлы жер» реализуются различные жилищные программы. Ведь государство решает жилищные вопросы в первую очередь тех людей, которые на пути этого решения делают какие-то шаги к этому.
На сегодня в очереди на жилье в местных исполнительных органах большое число граждан, имеющих низкие доходы или не имеющих соответствующих доходов на покупку жилья. В первую очередь, поговорим о них.
Это инвалиды I и II групп, семьи, воспитывающие детей с ограниченными возможностями, дети-сироты и многодетные семьи. По поручению Главы государства Касым-Жомарта Токаева на платформе АО «Отбасы банк» была запущена программа по субсидированию арендной ставки жилья нуждающимся категориям населения. На сегодня были разработаны нормативные акты по предоставлению этих субсидий, разработаны отдельные правила. Это своего рода реальная помощь от государства тем, кто не может приобрести жилье. Но, конечно же, к участникам государственной программы по субсидированию арендного жилья есть общие требования. Это: гражданство Республики Казахстан, наличие среднемесячного дохода семьи за последние 6 (шесть) месяцев на каждого члена семьи не более 1-кратной величины прожиточного минимума включительно (37389 тенге), подтверждение постановки на учет в качестве нуждающегося в жилище и статуса, нуждающегося в жилище в соответствии с Законом Республики Казахстан «О жилищных отношениях» по категориям. Претендовать на поддержку государства могут казахстанцы, которые стоят в очереди на жилье по четырем категориям, как было указано выше: инвалиды I и II групп, семьи, воспитывающие детей с ограниченными возможностями, дети-сироты и многодетные семьи.
– А какой должен быть доход для получения выплат от государства для покрытия 50% стоимости аренды жилья?
– Для этого высчитывается среднемесячный доход семьи (гражданина) за последние шесть месяцев на каждого члена семьи, который не должен превышать однократной величины прожиточного минимума включительно. На данный момент прожиточный минимум равен 37 389 тенге. Например, в семье 5 человек – двое родителей и трое детей, их общий доход в месяц не должен превышать 186 945 тенге (5*37389=186 945 тенге).
– Что учитывается как доход?
– Вы можете получить заем только при наличии основного дохода. Основным доходом являются заработная плата, жилищные выплаты, стипендия обучающихся в учебных заведениях, доходы от ИП, если таковые имеются, а также доход по договору о возмездном оказании услуг.
К дополнительным доходам относятся пенсия, государственные
социальные и экологические выплаты даже при наличии основного дохода. Если вашего основного дохода недостаточно, то вы можете включить это в расчет как дополнительный доход.
– А как посчитать размер арендуемого жилья?
– В Атырауской области рассчитанный коэффициент равен 1,41, или 2172 тенге за 1 кв. м — это стоимость арендного жилья, которая субсидируется государством. Так, для семьи, состоящей из 1-3 человек, площадь арендуемого жилья не должна превышать 40 кв. м. Для семьи из 4-5 человек площадь жилья не должна быть более 60 кв. м, а для семьи из 6 и более человек — площадь жилья не должна быть более 80 кв. м. Если арендатор выбрал жилье большей площади, то разницу за оплату оплачивает самостоятельно. Вот, например, для жителей Атырауской области стоимость
1 кв. м арендного жилья для субсидирования определена на уровне 2172 тенге. Соответственно, семья из трех человек может найти себе арендное жилье стоимостью в пределах 86 880 тенге.
– Это вы коснулись субсидирования аренды для социально уязвимой категории граждан. Основная же масса граждан предпочитает приобрести жилье в собственность, оформив жилищную ипотеку. В чем отличие разных государственных жилищных госпрограмм?
– Да, конечно же, граждане больше всего хотят иметь собственное жилье. Поэтому и стоят годами в очередях. Для граждан, стоящих в очереди на жилье в акимате, Отбасы банк предлагает такие жилищные госпрограммы, как «Бақытты отбасы», «Шаңырақ». В чем их суть? «Бақытты отбасы» – это программа, рассчитаная для кредитования семей с невысоким доходом для приобретения жилья. К этой категорииотнесены многодетные семьи, неполные семьи, и семьи, воспитывающие ребенка с ограниченными возможностями.
Ее условия весьма щадящие: ставка по займу – 2%, минимальный первоначальный взнос – 10%, срок займа – до 19 лет и сумма жилищного займа – до 15 млн тенге. Многие граждане согласились бы оформить под такие условия жилищный заем, но надо быть очередником и соответствовать условиям программы. По этой программе доход на каждого члена семьи за последние шесть месяцев не должен превышать 3,1-кратной величины прожиточного минимума. Он утвержден Законом РК «О республиканском бюджете» на соответствующий финансовый год. В 2022 году прожиточный минимум составляет 37 389 тенге, а значит, ежемесячный доход на одного члена семьи не должен превышать сумму равную 115 905,90 тенге (37 389 *3.1=115 905,90). Значит доход семьи, состоящей из шести человек, двух взрослых и четырех детей, не должен превысить планку в 695 тысяч 435,4 тенге (115 905,90 *6=695 435,4 тенге). Если же общий семейный доход превышает эту сумму, то заявитель или очередник не сможет оформить жилищный заем по программе «Бақытты отбасы».
– Что можно купить на эту сумму?
– По условиям этой программы она предназначена на покупку новой квартиры в новостройке, квартиры на вторичном рынке и частный жилой дом.
– А что представляет собой программа «Шаңырақ»?
– Предоставление жилья по проекту «Шаңырақ» (5-10-20) — еще одно направление программы «Нұрлы жер», и рассчитана она на кредитование очередников, состоящих в очереди в местных исполнительных органах (очередников) на покупку жилья на следующих условиях: 5% — ставка вознаграждения по жилищному займу, 10% — минимальный первоначальный взнос, 20 лет – максимальный срок займа.
– Это довольно выгодные условия. А что нужно для получения жилищного займа по программе «Шаңырақ»?
– Участниками пилотного проекта «Шаңырақ» могут быть граждане, состоящие на учете в акимате как нуждающиеся в жилье.
Доход на каждого члена семьи за последние шесть месяцев не должен превышать 3,7 величины прожиточного минимума. Как указано выше, размер прожиточного минимума на 1 апреля 2022 года составляет 37 389 тенге в месяц. То есть размер дохода на одного члена семьи в 2022 году не должен превышать 138 339,3 тенге (3,7*37389 = 138 339,3 тенге). Жилье по программе «Шаңырақ» можно приобрести только в новых жилых объектах. Это может любое новое жилье, построенное акиматами в рамках программы «Шаңырақ». В частности, по г. Атырау это сумма жилья утверждена в размере до 15 млн тенге, также утверждена цена за 1 кв. м жилья — до 180 000 тенге.
– А какой должен быть размер дохода, чтобы оформить займ по программе «Шаңырақ»?
– Вы можете получить кредит только при наличии дохода от трудовой и (или) предпринимательской деятельности. Для подтверждения платежеспособности принимаются дополнительные доходы, в случае недостаточности дохода от трудовой и (или) предпринимательской деятельности. Если ваших доходов не будет достаточно для погашения кредита, вы можете привлечь до двух созаемщиков. Конечно же, основным доходом, как и в программе «Бақытты отбасы», являются заработная плата, доходы от ИП, доход по договору о возмездном оказании услуг. Также дополнительными доходами для оценки платежеспособности являются пенсия и пенсионные отчисления при наличии основного дохода, экологические выплаты, жилищные выплаты, пособия, стипендия (доход в виде стипендии лиц, направленных на обучение работодателем).
– Как получить жилье по этой программе?
– Во-первых, нужно быть очередником в акимате. Жилье можно приобрести только в том регионе, где гражданин состоит в очереди и, повторяюсь, только в новых жилых объектах, построенных акиматом в рамках программы «Шаңырақ».
Во-вторых, нужно подать электронное заявление на участие в программе на сайте Отбасы банка. Наличие кредитов может повлиять в дальнейшем на платежеспособность заемщика.
В-третьих, заключается договор о жилстройсбережениях. Это можно сделать в любом отделении Отбасы банка, во время или до подачи кредитной заявки. Для заключения договора необходимо иметь при себе удостоверение личности.
В-четвертых, по результатам конкурса нужно выбрать жилье. На данном этапе заемщик должен выбрать квартиру, сделать оценку выбранной недвижимости у любого оценщика и получить от продавца копии правоустанавливающих документов на жилье.
В-пятых, ожидать одобрение на получение займа. Для этого участнику программы необходимо прийти в банк с оценкой недвижимости, копиями правоустанавливающих документов на жилье и получить одобрение на получение займа и по залогу выбранного вами жилья.
В-шестых, надо внести свой первоначальный взнос на открытый счет в Отбасы банке.
А минимальный первоначальный взнос составляет 10% от суммы жилищного займа. Внести деньги можно в отделениях, через интернет-банкинг, платежные терминалы Отбасы банка.
В-седьмых, заключается договор купли-продажи с продавцом, т.е. с акиматом. После получения одобрения необходимо заключить договор купли-продажи, получить согласие на залог супруга или супруги (при необходимости) и предоставить в банк.
И самое, последнее, в-восьмых, заявитель оформляет займ и становится заемщиком. Заключается договор банковского займа, а жилье регистрируется как залог. После чего осуществляется выдача займа. Такова полная процедура получения жилищного займа по программе «Шаңырақ».
– Как быстрее получить жилье гражданам, не стоящим в очереди в городском акимате? Под какую программу им легче всего оформить жилье через Отбасы банк?
– На данный момент можем предложить наш внутренний продукт — это «Промежуточный заем 50/50». Если срок ваших накоплений — менее трех лет, но у вас уже есть 50% от стоимости жилья, то вы можете получить промежуточный займ.
Условия: начальная ставка: от 7 до 8,5% годовых с последующим снижением до 5% ГЭСВ — от 7,4%. Сумма займа — до 90 000 000 тенге. Срок кредитования – от 6 месяцев до 25 лет включительно. Банк выдает также промежуточный заем на 100% стоимости жилья. Но тогда 50% от этой суммы сразу же ложатся на ваш депозит на срок до трех лет, при этом на него начисляются ставка вознаграждения 2% и премия государства. В первые три года банк предоставляет вам отсрочку по основному долгу, и заемщик оплачивает только проценты по кредиту. После трех лет вся накопленная сумма депозита идет на погашение основного долга, ставка по займу снижается до 5%, и погашение оставшейся части займа происходит уже на условиях жилищного займа. Преимущества в том, что нет ограничений на количество имеющегося и приобретаемого жилья. Также, как плюс, есть налоговые льготы для участников программы, можно купить жилье на этапе строительства через долевое участие, для чего требуется договор о долевом участии, а также наличие у застройщика и уполномоченной компании гарантии АО «Фонд гарантирования жилищного строительства». Заемщику можно самому выбрать квартиру в строящемся объекте, а также не требуется прописка по месту приобретаемого жилья.
– К нам обращаются разные категории граждан, которые спрашивают, как и каким образом им можно получить жилье, оформив заем. Есть, например, многодетные матери, но они не подпадают под критерий социально уязвимых категорий, так как имеют больший доход, чем положено по правилам предоставления жилья для данной категории граждан. Быть может, муж зарабатывает прилично или женщина сама занимается предпринимательством, имеет дополнительные доходы?
– Понятное дело, что государство не может просчитать все и вся. Для такой категории граждан, в частности, женщин Отбасы банк готов предложить женскую ипотеку под названием «Умай». «Умай» рассчитана для женщин в возрасте от 18 до 65 лет и для довольно солидных клиенток. По ее условиям сумма накоплений может быть равна нулю, но ставка вознаграждения по займу — от 13,5% (ГЭСВ — годовая эффективная ставка вознаграждения — от 14,5%). Правда, по «Умай» предусмотрено снижение ставки по займу до 3,5% (ГЭСВ — от 3,6%) после накопления 50% от суммы займа. Сумма предоставляемого займа — до 85% от оценочной стоимости квартиры. Срок займа — до 25 лет. По условиям этой ипотеки совокупный максимальный доход семьи не должен превышать сумму 640 000 тенге. Преимущества этой ипотеки — приобретение жилой недвижимости, как на первичном рынке (новостройки), так и на вторичном рынке. Отсутствуют ограничения по наличию другой недвижимости в собственности. Привлечение до двух созаемщиков и налоговые льготы.
– Почему был поднят размер первоначального взноса с 20 до 50 процентов при покупке жилья на вторичном рынке? Есть ли другие варианты для приобретения жилья на вторичке, кроме вышеназванного?
– Речь идет, скорее всего, о жилищном продукте «Свой дом», который на сегодня простановлен. Это так называемое доступное жилье в новостройках. По нему минимальный первоначальный взнос составлял 20-50% от стоимости жилья, минимальная ставка по займу — 3,5%, максимальная — 7% с последующим снижением до 5%. Сумма займа — до 90 000 000 тенге, срок — 20 лет. Цены на жилье по программе ниже рыночных. Можно было купить жилье на этапе строительства через долевое участие, без ограничений на количество имеющегося и приобретаемого жилья. Покупатель мог сам выбрать квартиру в строящемся объекте, и при этом не требуется прописка по месту приобретаемого жилья.
– Сколько в текущем году оформили займов на приобретение жилья по госпрограммам жители Атырауской области? И сколько было оформлено ипотечных кредитов по коммерческим продуктам АО «Отбасы банк»?
– Так, по государственным программам с 1 января по 1 августа 2022 года было выдано 376 ипотечных кредитов на общую сумму 4 млрд 263 млн 369 тыс. тенге, кредитование по ипотеке «Умай» (27 кредитов) на сумму 307 млн 665 тыс. тенге, отдельно по программе «Бақытты отбасы» было выдано (48 кредитов) на сумму 597 млн 762 тыс. тенге, коммерческой ипотеки, так называемый рынок, было выдано (1308 кредитов) на сумму 23 млрд 922 млн 709 тыс. тенге. Таким образом, всего оформлено и выдано 1759 жилищных займов на общую сумму 29 млрд 91 млн 507 тыс. тенге.
– Мы слышали о новых жилищных программах АО «Отбасы банк» «Атырау жастары» и «Корпоративный». Расскажите, пожалуйста, подробнее о них.
– В целях предоставления возможности работникам улучшить свои жилищные условия в рамках социальной политики той или иной компании разработана специальная программа «Корпоративный», которая предназначена для кредитования по льготным условиям работников частных компаний, предприятий, государственных и коммунальных организаций.
Программа «Корпоративный» предусматривает механизм финансирования/софинансирования банка для кредитования работников компании по низким процентным ставкам. На данный момент мы сотрудничаем с НИШ, АО «Каражанбасмунай».
«Атырау жастары» — это планируемая программа льготного кредитования для молодых специалистов Атырауской области. Максимальная сумма займа — до 18 млн тенге, ставка – 5%, Первоначальный взнос — от 10%, максимальный срок кредита – 20 лет. Жилье приобретается по месту получения направления.
Требования по программе «Атырау жастары»:
• гражданство РК;
• возраст — до 35 лет;
• наличие постоянной регистрации в Атырауской области — не менее 1 года непрерывно;
• наличие депозита в нашем банке;
• стаж официальной работы;
• доход за последние 6 месяцев на
1 члена семьи не должен превышать 6,3 прожиточного минимума, или 235 551 тенге (за вычетом налогов);
• в программе может участвовать один из супругов;
• категории работников: здравоохранение, образование, культура, спорт, вузы и НИИ, журналисты и сотрудники СМИ со 100% участием государства, занимающиеся непосредственно профильной деятельностью (журналисты, корреспонденты, продюсеры, верстальщики, редакторы, режиссеры, звукорежиссеры, телерадиоведущие, фотографы, инженеры по телерадиовещанию, графические и мультимедийные дизайнеры, техники по телерадиовещанию, аудио-, видеооператоры, монтажеры по телекоммуникациям, контент-менеджер, осветитель, веб-дизайнеры, менеджер по медиапланированию, медиааналитик, SMM-специалист), за исключением технического и административного персонала), социальная сфера, сотрудники коммунальных предприятий, государственные служащие и иные граждане в возрасте до 35 лет, состоящие на учете нуждающихся в жилье по категории «дети-сироты, дети, оставшиеся без попечения родителей» в Атырауской области, вне зависимости от сферы деятельности. Также есть критерии, которые будут опубликованы позднее, после согласования с МИО.
– Как идет процесс трансформации Отбасы банк, и в чем он заключается?
– Жилищный вопрос является одним из самых острых в нашей стране. Есть различные пути его разрешения: покупка, ипотечные программы банков, получение служебного жилья, получение арендного жилья с последующим выкупом, получение жилья по государственной программе или получение жилья от акимата для отдельных групп граждан. Основной миссией АО «Отбасы банк» является обеспечение казахстанских семей собственным жильем. Государство для реализации столь масштабной задачи, коей является обеспечение жильем своих граждан, открыло в свое время жилищный строительный сберегательный банк (ЖССБК), ныне называемый Отбасы банком на опыте работы германских жилищных сберегательных банков. Принцип его заключается в том, что государство помогает тем людям, которые стремятся решать свои жилищные вопросы, и помогает им в этом. Ежегодно, в зависимости от экономической составляющей, из государственной казны страны выделяются громадные средства. В последние годы банк на глазах трансформируется в Отбасы банк — в институт, который должен решать жилищные вопросы населения. Это: ведение учета нуждающихся в жилье, регистрация, распределение граждан на категории, в зависимости от дохода. Это функция будет передана нам от акиматов. Осенью текущего года мы ожидаем утверждение нормативно-правовых актов, регулирующих данную деятельность на уровне Парламента и Правительства РК. Таким образом, государство через реализацию жилищных программ улучшило жилищные условия десяткам тысячам семей, в особенности через систему жилстройсбережений и займы Отбасы банка. Остается пожелать всем атыраусцам реализовать свои мечты и осуществить планы по обретению крыши над головой с помощью государственных программ!
Тимур КАЗИЕВ
