Если возьмешь большой кредит, а отдавать нечем. Как быть? Один из вариантов – одолжить у кого–нибудь, вернуть деньги банку или, на худой конец, объявить себя банкротом. Во всяком случае, такая возможность однажды появится. Законопроект «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан» не лежит на полке, теперь над ним будут работать уже депутаты Мажилиса Парламента, а затем сенаторы.
Кредитов берут много и охотно, а возвращать получается не у всех. Как проинформировала ведущий специалист-экономист отдела экономического анализа и статистики Атырауского филиала Национального Банка Республики Казахстан Нурбига Ибраева, за январь-декабрь 2021 года филиалами банков второго уровня области физическим лицам было выдано кредитов на сумму 381,4 млрд тенге, что больше чем в январе-декабре 2020 года на 70%.
Небезынтересно узнать, а сколько не возвратили?
– Объем просроченной задолженности по кредитам физических лиц на 1 января 2022 года составляет 10,3 млрд тенге, а по сравнению с 1 января 2021 года уменьшился на 10,2%, – пояснила Нурбига Ибраева.
Из этих цифр видно – возвратить кредиты удается не всем. Так для чего предлагается мажилисменам рассмотреть законопроект о банкротстве? Со слов председателя комитета по финансам и бюджету Мажилиса Марата Кусаинова, целью является создание современного института восстановления платежеспособности, направленного на решение вопроса, связанного с неплатежеспособностью граждан Казахстана. В частности, должникам предусмотрена процедура внесудебного банкротства, восстановления платежеспособности и судебного банкротства. Вместе с тем предусматривается и установление ответственности. А комитет по финансам и бюджету готов рассмотреть законопроект и подготовить по нему заключение до 26 апреля 2023 года.
О том, что проект закона и концепция имеют социальную направленность, на одном из брифингов СЦК говорил первый вице-министр финансов Марат Султангазиев. По его словам, значительное число граждан сталкивается с ухудшением своего финансового положения. Причины разные: потеря работы или трудоспособности, снижение уровня благосостояния на фоне общего экономического спада. Согласно информации кредитного бюро, на сегодня более одного миллиона человек имеют нарушения сроков погашения кредитов, ряд граждан имеет задолженность по коммунальным платежам, по налоговым платежам. Также имеется существенное количество исполнительных документов на сумму порядка четырех миллиардов тенге, возвращенных в связи с отсутствием у должника имущества.
С учетом международного опыта предлагается ввести три вида процедур банкротства физических лиц – в зависимости от суммы и длительности долга.
Как предусмотрено законодательством, в проекте закона – восстановление платежеспособности. Оно предусматривает возможность получения в суде рассрочки на выплату долгов до пяти лет, при наличии стабильного дохода. План восстановления разрабатывается совместно с финансовым управляющим и утверждается судебными органами при задолженности, превышающей пять миллионов тенге. Для этого нужно согласие обеих сторон – должника и кредитора. Все, что не предусмотрено планом, например реализация имущества, применяться не будет.
В случае, если нет стабильного дохода и перспектив по погашению задолженности, предлагается применить банкротство в двух видах: первое – это внесудебное банкротство, его можно применять в трех случаях. Первый – граждане, которые имеют просрочку перед банками и микрокредитными организациями более пяти лет. Второй – граждане, чей долг не погашен в течение 12 месяцев. В этом случае сумма долга не должна превышать 300 тысяч тенге и отсутствует имущество, за счет которого можно погасить долг. Третий – начать процедуру банкротства могут граждане, у которых долг в сумме до пяти миллионов тенге не погашен в течение шести месяцев. Заявление о применении внесудебного банкротства гражданин подает через веб-портал электронного правительства. Также будет предусмотрена возможность подачи документов через приложение «Е-салык азамат». Будет разработан отдельный модуль. После приема документов будет проводиться автоматизированная проверка на соответствие требованиям, то есть отсутствие имущества, соответствие срокам просрочки и другое.
Судебное банкротство будет применяться людьми по непогашенной задолженности свыше пяти миллионов тенге, это 1 600 МРП. В ходе данной процедуры имущество должника подлежит реализации на торгах. Вырученные средства направляются на погашение долгов перед кредиторами в соответствии с установленной очередностью. Если единственное жилье является предметом залога, то кредитор будет вправе его изъять только в ходе судебного банкротства. Если единственное жилье не является залогом, кредиторы не смогут на него претендовать. Оставшаяся непогашенная сумма подлежит списанию при условии отсутствия признаков недобросовестности должника. А вот долги по алиментам и ущербу, причиненному жизни и здоровью другого человека, списанию не подлежат.
Предусмотрены и ограничения по банкротам. Проектом закона предлагается ограничить получение займов и кредитов в течение пяти лет для банкротов. Также предусматривается ограничение на выезд за пределы страны в течение трех лет, за исключением лечения, сопровождения близкого родственника на лечение или выезд на похороны, то есть по особым случаям. А повторно применить банкротство люди смогут только через семь лет.
Вот и получается, что надо крепко подумать над тем, прежде чем объявить себя банкротом. «Осилит» ли он возможные последствия и ограничения. Хотя применение банкротства поможет освободиться от долговой нагрузки со всеми вытекающими отсюда обстоятельствами.
