Житель Атырау Е.Х. имеет несколько потребительских и залоговых кредитов в различных банках на общую сумму 37 млн тенге. Все счета мужчины заблокированы по причине наложения ареста в связи с просроченными обязательствами. Еще у одной горожанки Н.И. был залоговый кредит на сумму 9 700 000 тенге. И из-за несвоевременных выплат на счета женщины тоже был наложен арест.
Эти примеры привел нам региональный ментор проекта «Қарызсыз қоғам» по обучению финансовой грамотности населения, реализуемого партией «AMANAT», Акан Каиргалиев.
По его словам, в Атырауской области на протяжении 12 месяцев обучения на банкротство подали 34 человека на общую сумму 78 миллионов тенге.
– Курсы по финансовой грамотности в Атырауской области проходили с 5 февраля по 15 декабря 2024 года. За этот период сертификаты получили 6 255 человек. Если остановиться на двух случаях, которые мы привели вначале, то по задолженности 37 миллионов мы направили запрос в банки-кредиторы для получения условий по урегулированию долговой нагрузки. Однако получили отказ от банков на пересмотр условий или реструктуризацию задолженности. В связи с невозможностью урегулирования долгов напрямую с банками мы порекомендовали Е.Х. пройти процедуру восстановления платёжеспособности через суд. Таким образом, судебная процедура завершилась положительным решением, которое позволило снять арест со всех счетов Е.Х. Для контроля за исполнением процесса восстановления платёжеспособности был назначен финансовый управляющий. В настоящий момент составляется план по восстановлению платёжеспособности на ближайшие пять лет, который обеспечит стабильное погашение задолженности в установленные сроки. В результате наших действий и успешного проведения судебной процедуры клиент получил возможность восстановить свою финансовую ситуацию и приступить к выполнению своих обязательств перед кредиторами в рамках разумного плана. Что касается участницы программы «Қарызсыз қоғам» Н.И. по залоговому кредиту на сумму 9 700 000 тенге и наложения ареста на счета, юрист проекта, оперативно подготовив необходимые документы, подтверждающие, что данный человек прошел процедуру восстановления платёжеспособности через суд, тоже нашел положительный результат. В настоящее время с арестованных счетов Н.И. были сняты все ограничения и составлен план восстановления платёжеспособности на ближайшие пять лет, – продолжает информировать Акан Каиргалиев.
Также, по словам собеседника, была оказана помощь участнику проекта – ныне безработному Н.А., имеющему долг перед банками на сумму 1 674 000 тенге. На этот случай было оформлено банкроство.
Финансовая подушка безопасности
Как сообщает А. Каиргалиев, в результате анализа данных, а также в ходе опроса участников было выявлено, что большая часть слушателей проекта – 4 598 человек – имеют кредиты, что составляет 73,51% .
Из них один кредит имеют 41,22%, два – 23,31%, три и более – 8,81%. Причем, 4,52% от всех закредитованных участников просрочили платежи более чем на 90 дней. И, согласно сравнительному анализу годового отчета проекта «Қарызсыз қоғам», в Атырауской области число жителей, имеющих кредиты, составило 80%, а 5,22% – с просроченными платежами.
Исходя из этих данных, можно сделать вывод: большая часть слушателей не ведет регулярный учет доходов и расходов; не планирует семейный и личный бюджет; не имеет финансового плана; не имеет подушки безопасности; не знает о преимуществах депозита; не знает сумму основного долга, сумму переплаты и процентных ставок по своим кредитам; тратит больше, чем зарабатывает; имеет более трех кредитов и просрочки по ним. Некоторые люди оформляли кредиты для проведения тоев и кудалыков; покупки делали на эмоциях; многие оформляют беззалоговые потребительские займы, денежные кредиты, а также беспроцентные рассрочки. Это, по сути, те же займы, и отражаются они в кредитной истории наравне с другими кредитами, имеющими ставки вознаграждения, что является причиной проблем с погашением долгов перед банками. В эту ловушку попали и те, кто оформлял займы в разных банках. Все эти факты свидетельствует о низком уровне финансовой грамотности не только сельского, но и городского населения, – сделал вывод региональный ментор.
Кроме прочего, по мнению А. Каиргалиева, как правило, в группе риска находятся работники бюджетных сфер, имеющие стабильный доход и чувствующие себя более свободно и уверенно.
В связи с этим, в рамках проекта финансовыми экспертами области/города была проделана огромная работа. И результатом обучения финансовой грамотности является изменение отношения к денежным средствам, а именно умение правильно считать расходы, откладывать средства на депозиты, правильно формировать накопления средств для крупных покупок, создание пассивного дохода либо открытие бизнеса для получения дополнительного источника дохода.
– Во время курса, кроме тренинга, финансовые эксперты предоставляли слушателям индивидуальные консультации. Участники проекта «Қарызсыз қоғам» получали советы по самому широкому спектру вопросов – от регистрации на портале enbek.kz и открытия ИП до консультации для подачи на процедуру внесудебного банкротства, составления новых графиков погашения задолженности, регистрации в реестре ССП, участие в проекте «ОСОП». Также в процессе обучения наши юристы индивидуально изучали кредитную историю каждого заемщика, кому нужна была помощь, и предоставляли практические советы, как облегчить долговую нагрузку, также вели сопровождения о снятии арестов со счетов до подачи заявления на банкротство, кроме того, ряд слушателей обращались с проблемой оформления кредитов мошенниками. Также во время обучения участникам проекта предоставлялась информация по всем инструментам мер государственной поддержки для открытия и развития бизнеса, по инструментам нефинансовых/финансовых мер поддержки по развитию предпринимательства (открытие бизнеса, поиск дополнительного источника дохода, финансирование и участие в программах по льготному кредитованию и грантовому финансированию как в государственных, так и в частных фондах). А на индивидуальных консультациях слушатели выбирали программу для участия в бизнес-проекте и составлении бизнес-плана совместно с экспертом, – продолжает комментировать спикер.
– Если говорить о возрастной категории, то основными участниками обучающих курсов по финансовой грамотности стали слушатели от 18 до 49 лет: именно в этот период формируется правильное отношение к деньгам, предпринимательское сознание и рациональное распределение бюджета, – сказал А. Каиргалиев.
Так, по итогам 2024 года обучающие курсы были проведены среди жителей города Атырау и семи районов. Наибольшее количество слушателей составили женщины – 4 169, мужчины – 2 086. Из 6 255 человек 1 433 (22,91%) – многодетные семьи, воспитывающие четырёх и более детей. По итогам представленного отчета, участники проекта активно посещали занятия, особый интерес проявили жители сельской местности – 76,78%, так как они в связи с пробелом знаний в части финансовой грамотности больше всего нуждаются в поддержке.
Обучающие курсы по финансовой грамотности проекта «Қарызсыз қоғам» дали возможность каждому участнику проанализировать свои средства и воспользоваться государственной поддержкой.
По данным Национального Банка РК, на начало 2023 года физическим лицам было выдано порядка 14,1 трлн тенге, то есть, согласно аналитике, оценка долговой нагрузки по уже выданным займам и величине среднемесячной номинальной заработной платы на 1 мая 2023 года, значение коэффициента долговой нагрузки оценивается на уровне ниже норматива (0,5), что подтверждает закредитованность населения.
Как отметил Президент, для кардинального исправления ситуации кроме принятого Закона о банкротстве физических лиц, требуются новые системные меры. И основной из них является повышение финансовой грамотности наших граждан. О закредитованности населения, как одной из острых проблем общества, Глава государства говорил и в Послании народу Казахстана от 1 сентября 2023 года.
Проект «Қарызсыз қоғам», реализуемый партией «AMANAT», поставил своей целью обучить финансовой грамотности широкие слои населения Республики Казахстан. По оценке Главы государства, проект, реализованный в пилотном формате в 2023 году в восьми регионах страны, показал свою эффективность.
Глава государства Касым-Жомарт Токаев подчеркнул важность повышения финансовой грамотности граждан и поручил партии «AMANAT» совместно с Правительством масштабировать проект «Қарызсыз қоғам».
В текущем году во всех 17 регионах страны и трёх городах республиканского значения план обучения составляет 150 тысяч человек.
Подготовила Анжелика КИМ
