Почему одни люди на крупные покупки предпочитают копить, не заморачиваясь на кредиты, а другие сразу идут в банк? Можно ли научиться непростому умению копить и правильно тратить деньги? Один из способов постичь финансовую премудрость предлагает Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка. Для участия в бесплатных мероприятиях по финансовой грамотности в качестве слушателей можно обратиться через call-центр по номеру «1459» или мобильное приложение «Fingramota Online».
Как-то знакомая рассказала о покупке норковой шубки. Мечтала она о ней давно, но брать кредит на дорогостоящую покупку не рисковала. Решила накопить. Завела конверт, прекратила совершать в магазинах спонтанные покупки «еще одну кофточку, и вон еще ту», которые потом грузом лежат в шкафу, и в один прекрасный день, открывая его, поняла: одежды столько, что уже не помещается, вываливается, а надеть нечего. Сумму требовалось накопить немалую, цена хорошего качества норковой шубки шибко «кусалась». Муж поддержал любимую супругу стать обладательницей роскошного предмета гардероба, не возражал отдавать прибыль от подработки на меховую мечту. Через год конверт стал уже достаточно пухлым, накопленной суммы как раз хватило на долгожданную покупку. Правда, держа в руках столь желанную шубу, знакомая испытала двоякое чувство – радости и опустошения. Ведь пришлось отказываться от многих таких привычных радостей, например, походов в ресторан. Опыт, разумеется, штука нужная, однако женщина, решив поменять в доме мебель, крепко задумалась. В ресторан тоже хочется, заявила она. Теперь в раздумьях.
Кстати, пока у нас отдается предпочтение получению кредитов. По данным управления внешних коммуникаций Агентства по регулированию и развитию финансового рынка, кредиты населению составили 17,5 трлн тенге, увеличившись за март этого года на 1,7% (с начала года рост на 5,1%). Рост обусловлен увеличением ипотечного кредитования на 0,7% – до 5,4 трлн тенге, а также потребительских займов на 2,1% – до 10,9 трлн тенге. В марте средневзвешенная ставка вознаграждения по кредитам, выданным в национальной валюте населению, составила 19,1%, в феврале – 17,5%. На 1 апреля уровень займов с просроченной задолженностью свыше 90 дней по банковскому сектору – 929 млрд тенге, а на 1 января этот показатель составлял 864 млрд тенге.
Эксперт, директор департамента защиты прав потребителей финансовых услуг Агентства Александр Терентьев отмечает, что кредит – это, прежде всего, обязательство, которое вам, как заемщику, необходимо будет исполнять в течение определенного времени. Прежде чем брать кредит, подумайте, действительно ли он вам нужен. Не оформляйте заем без острой нужды. Поэтому, если вы не уверены, что сможете выплачивать кредит, лучше не берите его, воздержитесь от дополнительного бремени на личный бюджет. Получить заем легче, чем погасить. Прежде чем идти в банк или микрофинансовую организацию (МФО), возьмите паузу, четко оцените свое финансовое положение. Не принимайте импульсивных решений, чтобы впоследствии не столкнуться с возможными проблемами при неисполнении своих кредитных обязательств. Взвесьте все риски. К примеру, сможете ли вы вносить вовремя оплату по кредиту, если останетесь без работы или станете временно нетрудоспособны вследствие болезни, и так далее.
Хотелось бы напомнить о коэффициенте долговой нагрузки. Заемщику необходимо оценить собственные доходы. Безопасным является уровень займа, по которому ежемесячный платеж не превышает 50% от доходов. После оплаты ежемесячного платежа по кредиту у вас должны оставаться средства для покрытия текущих расходов и личных нужд. И самое главное – никогда не подписывайте кредитный договор, не прочитав его условия.
Можете взять договор с собой и в спокойной обстановке тщательно изучить его. Те пункты, которые вам непонятны, вы можете обсудить с сотрудником банка или МФО при встрече. Если вы поставите свою подпись в договоре, это будет означать, что вы автоматически соглашаетесь со всеми его условиями.
Мечты сбываются. А когда нет?
Так как же научиться тратить деньги с умом? Что поможет реализовать мечты и создать финансовую подушку безопасности? Много ценных советов можно увидеть на сайте fingramota.kz, где дана важная информация касательно вопросов финансовой грамотности по целевым группам. И небезынтересно узнать, что рекомендуют специалисты. Отмечается, что накопить на мечту, к примеру, купить автомобиль, сделать суперремонт или поехать в евротур – вполне реально и достижимо, и для этого не обязательно зарабатывать баснословные деньги. Главное на пути к реализации мечты – четко сформулированная цель и этапы её реализации.
Мечты напрямую связаны с внутренними ощущениями и не всегда с реальными возможностями и способностями человека. Однако основная ее функция – вдохновлять человека. Для того чтобы она реализовалась, нужно сформировать четкую финансовую цель. К примеру, «накопить 500 тысяч тенге к августу на отпуск», дальше нужно двигаться в ее направлении. Необходимо определить, сколько нужно откладывать ежемесячно, исходя из этого, проанализировать семейный бюджет. К примеру, ваш ежедневный утренний кофе стоит 1 000 тенге, однако вы решили готовить его дома, эти 1 000 тенге нужно перечислить в вашу копилку.
В финансах отлично работает арифметическая прогрессия – постепенно прибавляя, можно накопить хорошую сумму. Это одно из фундаментальных понятий алгебры и математического анализа. Маленькие числа имеют свойство увеличиваться, дело только во времени. Сформировать подушку безопасности или отложить немного на форс-мажорные обстоятельства может каждый. Например, накопить за 45 дней. Способ основан на арифметической прогрессии: вы начинаете с 1 000 тенге и откладываете каждый день на 100 тенге больше, чем в предыдущий. Первый взнос – 1 000 тенге, второй – 1 100, потом 1 200 и так далее. В последний, сорок пятый, день кладите в копилку 5 400 тенге. Главное правило – не пропускать дни. Тогда всего за 45 дней вы соберете 144 000 тенге. По такому принципу вместо 1 000 тенге можно начинать с большой суммы, все зависит от вашего бюджета. Можно откладывать деньги посредством онлайн-банкингов. Или открыть депозит и дать ему название цели, многие онлайн-банкинги поддерживают эту функцию.
На начальном этапе будет сложно ограничивать себя от привычных расходов. Однако финансовые цели требуют терпеливости и сосредоточенности, нередко значительных, поэтому следует иметь настрой и терпение. Знайте, что небольшие, но систематические накопления приведут в перспективе к большим накоплениям. Практические советы сайта по принципам арифметической и геометрической прогрессий – этому прямое доказательство. Помимо экономии путем ограничений реально дополнительно зарабатывать, вскрыть в себе таланты. Всегда можно найти способ зарабатывать больше и соответственно больше откладывать.
Самое главное, пишут на упомянутом сайте, иметь четкую цель: путешествие, ремонт, новая бытовая техника или просто формирование финансовой подушки безопасности. Не пропускайте дни. Можно класть больше, но никак не меньше. Ни в коем случае не открывайте копилку раньше времени, за исключением экстренных случаев.
Стоит подумать над неделей временного сокращения определенных расходов, тогда сэкономленные деньги можно отправить в копилку. Вот только они должны быть краткосрочными и все время меняться, чтобы вы не устали от ограничений средств.
Кстати, чем младше поколение, тем меньше они думают о том, как сэкономить или отложить деньги. Молодые люди могут потратить стипендию или зарплату за несколько дней, а остальные дни до конца месяца сводить концы с концами. В этом зачастую виновато нерациональное финансовое планирование. Поэтому представителям молодежи, особенно студентам, первым делом нужно научиться контролировать свои расходы.
Какие советы дают финансовые эксперты? Распределите свой доход (стипендию, средства, выделяемые родителями, заработную плату и др.) на обязательные и второстепенные затраты. Специалисты советуют посчитать, сколько у вас остается денег после обязательных затрат, к ним относятся расходы на продовольствие, коммунальные услуги, интернет и мобильную связь, транспортные расходы. Остаток средств распределите на ежедневные расходы. Контроль над своими личными финансами – первый шаг к успешному накоплению, рациональным тратам и обеспеченной жизни. Ошибкой является желание тратить больше, чем зарабатываешь. А нехватку денег часто молодые люди компенсируют тем, что «живут взаймы», то есть оформляют потребительские кредиты. Однако быть успешным или производить впечатление успешного – вовсе не одно и то же. Иллюзия успеха в итоге может любого загнать в «кредитную кабалу». Надо помнить одну простую истину: кредит – это жизнь за счет будущего! Прежде чем оформлять заем, стоит крепко подумать, действительно ли он нужен, и готовы ли вы возложить на себя серьезные финансовые обязательства. Старайтесь воздержаться от дополнительного бремени на личный бюджет. Не ведитесь на заманчивую рекламу. И ни в коем случае не стоит брать новый кредит для погашения «старого», тем более, если его условия ненамного лучше. Молодым людям кажется, что вся жизнь впереди, и совсем не хочется задумываться о финансовой подушке безопасности. Однако если смолоду начать формировать личный резервный фонд, то в будущем можно защитить себя от непредвиденных финансовых трудностей. Личный резервный фонд – это определенная сумма денежных средств, которая должна состоять минимум из 6 месячных расходов, а еще лучше из годового бюджета. Один из самых эффективных способов накопления – это открытие банковского вклада. Если вы в свои 20 лет, к примеру, начнете откладывать ежемесячно хотя бы 10% от всех своих доходов, то к определенному периоду сможете сформировать подушку безопасности.
Еще одна ошибка – вера в сиюминутную прибыль. Несмотря на то, что на сегодняшний день современная молодежь идет в ногу с технологическим прогрессом и хорошо подкована в IT-сфере, они в силу своей доверчивости и невнимательности часто попадаются на уловки мошенников, и их легче вовлечь в финансовые пирамиды. Мошенники могут привлечь молодых людей как посредников для своих финансовых махинаций или, выстроив доверительные отношения, предложить открыть совместный бизнес или принять участие в высокодоходном инвестиционном проекте. Нельзя слепо доверять предложениям, связанным с высоким заработком через посредничество, сверхдоходные онлайн-проекты или компаниям, которые обещают деньги за счет привлечения максимального количества людей и гарантируют возврат инвестиций. Такие обещания могут давать только мошенники. Лучше всего перепроверять любую информацию и быть максимально бдительными. Выбор, который вы делаете в молодости, может оказать большое влияние на ваше финансовое благополучие в будущем. Если вы в свои 20 лет совершаете бездумные траты, пользуетесь кредитными картами, имеете просрочку и портите свою кредитную историю, то войдете в средний возраст ни с чем, кроме кучи долгов. Но если научиться рационально планировать свой бюджет, соблюдать баланс между доходами и расходами, инвестировать, распознавать уловки мошенников, то вполне реально обеспечить себе достойное и безбедное будущее.
К слову, помогут бесплатные обучающие мероприятия по финансовой грамотности, можно обратиться в Агентство по регулированию и развитию финансового рынка посредством call-центра по номеру «1459» или через мобильное приложение «Fingramota Online».
Детская финдисциплина
Fingramota.kz дала несколько рекомендаций и о том, как научить ребенка правильнее распоряжаться деньгами. Опрос граждан по распределению семейного бюджета выявил, что некоторые семьи придерживаются мнения, что детей нужно ограждать от денежных вопросов, и что «вмешивать их в материальные дела семьи, по меньшей мере, неприлично» – это убеждение, которое, по мнению исследователей, тянется со времен социалистической идеологии построения общества. Это отразилось и на взрослых, которые росли в советский период, потому что почти 36% возрастной группы от 30 до 49 лет отдают свои деньги в управление родителям. В исследовании говорится, что такое поведение может быть показателем «несформированной финансовой компетенции, инфантилизма в отношении к деньгам». Чтобы сберечь детей от этого, нужно обучать их финансовой грамотности с дошкольного возраста, прививая правильное отношение к деньгам. Чтобы ребенку было легче освоиться, можно преподнести знания в форме игры. К примеру, начать с реальных купюр. С помощью банкнот можно рассказывать, откуда они берутся и как работают. Дети должны понять, что любая покупка – результат труда родителей. Следует объяснить ребенку, что покупка игрушки будет стоить взрослым нескольких часов рабочего времени. И если дети делают «дорогие» запросы, им необходимо сказать, что их реализация потребует больше усилий в виде переработки или работы в выходной день. Важно не перегнуть палку и не вызвать у ребенка чувство вины. Чтобы не получилось так, что он винит себя, потому что его родители пропадают на работе и не уделяют ему время.
Домашний банк
Создайте «домашний банк», чтобы ребенок мог копить в нем деньги и потом потратить их на покупку книг или оплату любимых игр. Купите большую копилку, а ребенка «назначьте» банкиром. Пополнять «банк» может как ребенок, откладывающий с карманных денег, так и родители. Такой способ позволит понять, что заработанные деньги можно не только тратить, но и сохранить, и приумножить. Обязательно объясняйте детям принцип распределения доходов, лучше всего это делать на личном примере. Вода, газ, отопление, продукты питания, одежда и развлечения – все это далеко не бесплатно. Детям важно рассказать, какую часть зарплаты вы тратите на нужды семьи, а сколько удается отложить. Одновременно учите ребенка делать выбор: заранее обсудите, куда он хочет потратить накопленные деньги. Для ребенка постарше можно открыть банковскую карту. В некоторых банках детскую карту открывают с шести лет. Также следует объяснить ребенку, что при покупках необходимо собирать чеки для отслеживания расходов и дальнейшей сверки выписок с банковских счетов или карт с фактическими расходами. Привычка сохранять чеки позволит вести четкий учет покупок и будет способствовать эффективному составлению бюджета и управлению финансами.
И еще постепенно рассказывайте ребенку об инвестициях. Объясните, почему не стоит доверять свои деньги посторонним. Ведь когда у ребенка появятся финансы, он сразу становится объектом внимания мошенников. Не забудьте рассказать об основных правилах цифровой гигиены: не публиковать реквизиты карточки в Сети, не передавать никому свои персональные данные, не верить незнакомцам в социальных сетях и телефонным звонкам, ведь злоумышленники могут представляться кем угодно.
Главный совет – будьте финансово грамотными. Если вы не обладаете элементарными навыками планирования бюджета, то вряд ли ваши дети поймут, что такое долгосрочное планирование. Если же в вашей семье в финансах порядок, то и ребенок придет к нему во взрослой жизни.
Подготовила Светлана Новак
Фото: violity.shop
