Многие атыраусцы берут кредиты в банках на различные цели. Не хотят копить деньги, затягивая время для приобретения нужной вещи, а предпочитают, как говорится, здесь и сейчас. Одни взвешенно подходят к столь серьезному решению, другие даже не обращают внимания на то, смогут ли они вовремя погасить долг, не отдавая себе отчет, что кредит — это большая ответственность. А что именно следует знать при походе в банк за кредитными деньгами? Спросим у специалистов.
Как пояснил «ПК» директор департамента защиты прав потребителей финансовых услуг Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка Александр Терентьев, несмотря на то, что кредит является удобным финансовым инструментом, нужно уметь его правильно использовать и относиться к его оформлению со всей ответственностью. Поэтому принимать решение о получении займа нужно осмотрительно, так как подпись в договоре означает, что клиент автоматически соглашается со всеми его условиями. Таким образом, прежде чем брать кредит, надо сто раз подумать, взвесить все «за» и «против». Брать кредиты без острой нужды не стоит.
— Лучше воздержаться от дополнительного бремени на личный бюджет. И ни в коем случае не стоит брать новый кредит для погашения «старого», если его условия не намного лучше, — обратил внимание представитель Агентства. — Надо взвесить все риски. К примеру, сможет ли человек вносить вовремя оплату по кредиту, если он останется без работы или станет временно нетрудоспособным вследствие болезни и так далее. Заемщику необходимо оценить собственные доходы. Безопасным является уровень займа, по которому ежемесячный платеж не превышает 50% от доходов. После оплаты ежемесячного платежа по кредиту должны оставаться средства для покрытия текущих расходов и личных нужд.
Очень важно формировать финансовую подушку безопасности, то есть деньги на непредвиденные случаи. Желательно, чтобы она составляла не менее шести ежемесячных окладов или больше. Тогда, если вы, к примеру, временно останетесь без работы, то сможете по-прежнему своевременно исполнять свои обязательства перед банком.
Как выбрать кредит? На этом рынке представлено множество различных предложений, обещают выгодные ставки, акции. Спешить не надо. Лучше всего провести мониторинг сайтов или мобильных приложений банков второго уровня и проанализировать их кредитные продукты. Почитать отзывы клиентов, финансовые сводки о показателях банка, навести справки о его репутации.
— Важно внимательно изучать предложения банков, — уточнил А. Терентьев. – Надо узнать, какова годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ) по кредиту. ГЭСВ – это сумма всех ваших переплат в годовом выражении, и чем она ниже, тем выгоднее для вас условия кредитования. Информацию о ГЭСВ, как и о методах погашения кредита, банк должен сообщить заемщику до подписания договора банковского займа. Законодательно предусмотрена обязанность банков раскрывать полную информацию относительно условий займа, соответственно, банк обязан до заключения договора предоставить консультацию по всем возникшим у вас вопросам.
Теперь о методе погашения. Нужен удобный и выгодный. По словам А. Терентьева, банками повсеместно предлагается аннуитетный метод, при котором на протяжении всего срока кредита заемщик ежемесячно выплачивает равные платежи, и основной долг погашается по нарастающей. Существует также дифференцированный метод, когда основной долг погашается равномерно, но сумма платежей идет по убывающей. При выборе этого метода общий доход семьи должен быть примерно на четверть больше, чем при аннуитетном. Выбор метода погашения основывается не только на желании заемщика, поскольку зависит от параметров запрашиваемого займа и финансовой способности заемщика его ежемесячно погашать.
Что касается срока кредитования, то от них зависит сумма переплаты, если срок кредитования дольше, то и переплата по займу будет больше. Надо уточнить у менеджера банка, каковы условия частичного или полного досрочного погашения займа, а именно есть ли возможность досрочного погашения на любом этапе без штрафов и переплат. Банки не вправе взимать неустойку или другие виды штрафных санкций за досрочное погашение займов. Исключение составляют случаи частичного досрочного погашения или полного досрочного погашения основного долга: до шести месяцев с даты получения займа, выданного на срок до одного года, и до одного года с даты получения займа, выданного на срок свыше одного года. При этом проценты банку надо будет оплачивать только за фактические дни пользования кредитом.
Итак, договор подписан, кредит оформлен. Какие правила теперь нужно соблюдать заемщику? Погашать кредит вовремя, соблюдать график выплат. Можно установить на свой телефон напоминание о дате планового платежа. А лучше оплатить ежемесячный платеж заблаговременно, к примеру, за 5-7 рабочих дней до даты платежа, чтобы деньги успели поступить на счет.
Если появилась возможность погасить кредит досрочно, то лучше всего этим воспользоваться, вдруг в будущем возникнут разного рода финансовые трудности. Для частичного или полного досрочного погашения кредита заемщику необходимо написать заявление в банк.
Представитель Агентства также рекомендует при возникновении проблем с погашением кредита обратиться с заявлением к кредитору. Нельзя скрываться от банка и ждать, что про него не вспомнят, там все на контроле.
Следует знать, что с 1 октября 2021 года в Казахстане действует единый правовой режим урегулирования кредитными организациями (банком или микрофинансовой организацией) проблемной задолженности заемщиков – физических лиц. Так, кредиторы обязаны уведомить заемщика о возникшей просрочке в течение 20 дней с момента ее наступления. В уведомлении кредиторы должны также проинформировать клиентов о необходимости внесения платежей с указанием точного размера возникшей просрочки, рассказать им об их праве обратиться к ним и последствиях невыполнения своих обязательств по кредитам и микрозаймам.
Если достичь согласия с банком не удалось, то клиент вправе обратиться в Агентство. При этом обязательно нужно предоставить подтверждение своего обращения в банк и недостижения взаимоприемлемого решения. Агентство на основании обращения в рамках своих полномочий инициирует документальную проверку в отношении кредитора и после завершения проверочных мероприятий предоставит оценку действий банку.
Да, и еще о чем напомнил представитель Агентства. Надо остерегаться финансовых мошенников, которые в последнее время проявляют особую активность и изобретательность, придумывая изощренные способы обмана и используя различные психологические приемы. Нельзя брать кредит для того, чтобы инвестировать, например, в сомнительные проекты или организации, обещающие высокую прибыль за счет денежных вложений. «В противном случае, не будет денег, а останется долг», — предупреждает А. Терентьев.
Светлана НОВАК
