Независимый в своей деятельности представитель, занимающийся урегулированием взаимоотношений и внесудебным разрешением споров по договорам страхования между страховыми организациями и их клиентами, работает в Казахстане с 2007 года, и это страховой омбудсман. В Атырауском областном суде прошло заседание круглого стола, на котором обсудили судебную практику рассмотрения дел с участием такого представителя досудебного решения споров.
Страховой омбудсман осуществляет урегулирование разногласий по всем видам страхования, в которых в качестве страхователей выступают физические лица или субъекты малого предпринимательства. Юридические лица могут обратиться к страховому омбудсману только в рамках обязательного автострахования. С этого года клиенты обязаны сначала обратиться к страховому омбудсману, а потом уже – в суд, если тот не разрешит проблему со страховой компанией. Вердикты, которые выносит омбудсман, обязательны для исполнения страховыми организациями. За этим будет следить Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка.
Судья Атырауского городского суда Данияр Сариев отметил актуальность темы для практики применения гражданского законодательства и законодательства о страховой деятельности.
– Институт омбудсмана, внедренный в Казахстане, призван примирить стороны страхового спора и урегулировать разногласия в максимально короткие сроки и с минимальными затратами. Уровень обращений к страховому омбудсману растет с каждым годом. В 2022 году к страховому омбудсману поступило 1 428 заявлений, в прошлом году – 2 980, – пояснил Д. Сариев.
Не снижается количество судебных исков потерпевших (выгодоприобретателей) к страховым организациям об оспаривании отчетов о результатах вреда, например, по фактам ДТП. За прошедший год в Атырауский городской суд поступило 92 таких иска от физических лиц, из которых 34 были разрешены по существу с помощью судебных решений.
– Пока у населения слабая информированность о деятельности страхового омбудсмана. Им в Казахстане является Игорь Яковенко. Кроме того, в стране действует так называемый Совет представителей, членами которого являются Агентство Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка и страховые компании. Здесь надо отметить, что основная масса страховых компаний сконцентрирована в Алматы как в крупнейшем мегаполисе, в регионах действуют их филиалы. При этом, насколько нам известно, у страхового омбудсмана и Совета представителей нет филиалов или иных структурных подразделений в областях страны. В связи с этим предлагается проработать данный вопрос на базе действующей Ассоциации страховщиков Казахстана, – отметил Данияр Сариев. – До 1 января 2024 года страхователи вольны были выбирать, к кому обратиться для урегулирования разногласий: к страховому омбудсману или в суд. После соответствующей поправки в постановление Верховного суда «О судебной практике по спорам, вытекающим из договоров страхования», они могут обратиться в суд лишь после того, как получат решение страхового омбудсмана.
Омбудсман – медиатор?
Польза от подобной нормы заключается в том, что страховой омбудсман, разрешая споры, возникшие между страховыми организациями и страхователями до суда, фактически выполняет функции медиатора. Медиация же как примирительный, компромиссный процесс в данной ситуации будет способствовать оперативному разрешению спорных вопросов и минимизации их негативных последствий.
– Для страховых организаций и страхователей одним из основных преимуществ медиации по отношению к публичному судебному разрешению спора является конфиденциальность. Это особенно характерно для отношений между страховыми компаниями и их партнерами-страхователями, с которыми сложились длительные и доверительные отношения при перестраховании крупных рисков, – обратил внимание судья Д. Сариев.
На встрече с участием местных судей, страхового омбудсмана, представителей страховых организаций и адвокатуры разбирались вопросы, возникающие при рассмотрении страховых споров в судах. Месяц назад в суд поступило письмо из страховой компании «Евразия». В частности, отмечалось, что, несмотря на обязательность применения механизма досудебного урегулирования споров через обращение к страховому омбудсману, судьи Атырауского городского суда принимают иски в производство без учета данного правила. Стали разбираться, проанализировали дела, поступившие по соответствующей категории в Атырауский городской суд с 1 января 2024 года. По сведениям из системы «Төрелік», с января этого года в Атырауский городской суд поступило шесть исков физических лиц к страховым организациям. Один иск был возвращен, пять принято в производство суда, в итоге два иска оставлено без рассмотрения. Три иска пока рассматриваются. Соответствующих письменных ходатайств страховщиков об оставлении исков без рассмотрения ввиду несоблюдения истцами установленного законом обязательного порядка досудебного урегулирования споров не было. Почему три иска были приняты Атырауским городским судом? Дело в том, что оспариваемые отчеты (калькуляции) о размере вреда были составлены еще до 1 января 2024 года. Соответственно и судьи, принимая материалы в производство, исходили из пункта 1 статьи 4 Гражданского кодекса РК, согласно которому акты гражданского законодательства не имеют обратной силы и применяются к отношениям, возникшим после введения их в действие. А по всем последующим поступающим искам к страховщикам об оспаривании отчетов о размере вреда судьями Атырауского городского суда применяются нормы Гражданско-процессуального кодекса, предусматривающие возврат заявлений ввиду несоблюдения досудебного порядка урегулирования споров.
Также отмечено, что с 1 января 2016 года действуют изменения, внесенные в Закон «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств». В статье 22 регламентирован порядок определения страхового случая и размер причиненного вреда имуществу. Раньше его размер оценивал независимый эксперт в соответствии с нормативным правовым актом, установленным Министерством юстиции РК по согласованию с уполномоченным, органом с учетом стандартов оценки, и результат оценки являлся обязательным для страховщика. Ныне действующим законодательством предусмотрено, что определение размера вреда, причиненного транспортному средству, осуществляется страховщиком с применением лицензионного специализированного программного обеспечения или привлеченным им оценщиком на основании договора об оказании услуг.
Так добровольное страхование или…?
Проблемой страхования названа практика скрытого понуждения к заключению договоров добровольного страхования. В суде обратили внимание, что, как правило, подобное происходит при кредитовании в банках. Так, получение кредита обусловливается страхованием жизни заемщика. Несмотря на то, что нормативно-правовыми актами уполномоченного государственного органа установлен запрет на ограничение заемщика в выборе страховщика и возложение на него обязанности страховать свою жизнь и здоровье, данная практика во многих банках страны отнюдь не редкость.
Другой момент, на котором сделан акцент в ходе круглого стола. Согласно Закону РК «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств» страховщик имеет право на имущество или его остатки в случае осуществления им страховой выплаты в размере рыночной стоимости данного имущества на день наступления страхового случая. При гибели транспортного средства страховщик осуществляет страховую выплату в размере рыночной стоимости поврежденного транспортного средства на дату составления отчета о размере вреда. Потерпевший или его представитель передает в собственность страховщика разбитый автомобиль или производит страховую выплату за минусом стоимости годных к реализации деталей, узлов, агрегатов, материалов. Законом не предусмотрено минусовать со страховой выплаты стоимость годных к реализации деталей, узлов, агрегатов, материалов, и суд не вправе это делать, акцентируя внимание на том, что потерпевший не должен тратить время и искать рынок сбыта оставшихся годных частей. Выступивший по видеоконференцсвязи юрист отдела претензионно-исковой работы АО «Страховая компания «Евразия» в Астане Бауыржан Кайруллин остановился на механизме досудебного регулирования спора, следующего из договора страхования через обязательное обращение к страховому омбудсману Республики Казахстан. Такой порядок урегулирования спора, вытекающего из договора страхования, разработан, чтобы снизить давление на судебную систему, при этом не уменьшая качество рассмотрения дел. С детальной презентацией новых правил также выступил страховой омбудсман Игорь Яковенко, ответивший на все вопросы, возникшие по данной актуальной теме. Услуги омбудсмана бесплатные. Его офис находится в Алматы, в нынешнем году планируется рассмотреть вопрос о региональном присутствии заместителей омбудсмана с правом принятия решения.
