Решение взять кредит на покупку автомобиля далось нам нелегко, ради обретения средства передвижения супругу пришлось поступиться жизненным принципом — «не работать на банк». Успокаивало то, что все родственники и знакомые приобретали «железного коня» таким же образом, собрать нужную сумму на автомобиль почти никому не удавалось. Конечно, речь не идет о крупных бизнесменах и менеджерах иностранных компаний.
Ознакомившись с предложениями местных финансовых учреждений, мы пришли к выводу, что нас устраивают условия двух банков. Но льготными условиями своего банка, где я получаю зарплату, воспользоваться не получилось. При близком знакомстве с требованиями выяснилось, что льготные условия для «родных» клиентов практически недосягаемы. Общий доход семьи, будь это 3-5 тысяч долларов, банкиров не интересует. Если у клиента есть другой кредит либо маленькая зарплата, то могут выдать мизерную сумму. Таким образом, число получателей отсеивается уже при предварительном разговоре с консультантами. Зато в другом банке условия оказались намного демократичнее, хотя и проигрывают т.н. льготным кредитам первого банка, но здесь выдают необходимую сумму быстро и без проблем.
Итак, мы взяли потребительский кредит на автомобиль и начали выплачивать по счетам. Конечно, кредит «съедает» приличные деньги семейного бюджета, но мы рассчитали свои финансовые возможности и были готовы к этим расходам.
Между тем опрос жителей показал, что в вопросах банковских кредитов респонденты разделились на две категории — сторонников и противников займов. Причем, большинство составляют сторонники, которые практически всегда находятся в кредитной зависимости.
КРЕДИТ — СПАСЕНИЕ В ТРУДНУЮ МИНУТУ
Горожанка Наталия к получению банковского кредита относится положительно, но с оговорками.
— Кредит на покупку машины или квартиры я однозначно брать не буду, а вот от потребительских кредитов на приобретение мебели или бытовой техники не откажусь. К примеру, я брала кредит на покупку фотоаппарата стоимостью 150 тысяч тенге для работы сыну. Сейчас я оплачиваю кредит на приобретенную мебель, потому что собрать, допустим, эти 150 тысяч тенге я не в состоянии. А мебель нужна! Поэтому, думаю, подобные займы решают проблемы малобюджетных семей. Или еще один пример, 4 года назад я брала кредит на свадебные расходы дочери, на покупку приданого. Где бы я взяла деньги на мероприятие, если бы не банковский кредит? За 3 года расплатилась и теперь испытываю гордость, что не пришлось ни к кому идти на поклон, со всеми проблемами справилась с помощью банка, — заявляет горожанка.
По ее словам, у всех родственников и знакомых есть как минимум по одному кредиту. Кредит не есть хорошо, но в наше время — это необходимость и составляющая нашей жизни.
— К выбору данного банковского продукта я подхожу серьезно, хожу по разным банкам, сравниваю условия кредитования, тщательно рассчитываю свои финансовые возможности, чтобы не оказаться в тяжелой ситуации, — отметила Наталия.
Супруги Александр и Татьяна пока не сталкивались с так называемой «кредитоманией». Они живут в родительском доме, где все необходимое есть, и основные траты ограничиваются покупкой одежды и продуктов. Но молодая семья собирается начать самостоятельную жизнь, отдельно от родителей, поэтому предстоят расходы на приобретение бытовой техники, мебели и т.д. Татьяна уже заинтересовалась предложением покупки стиральной машины по беспроцентному кредиту в одном из магазинов. Она считает, что потребительские кредиты для молодых семей своего рода «палочка-выручалочка» в приобретении необходимых предметов быта, так как выложить сразу большую сумму они не смогут.
Работающая пенсионерка Клавдия Петровна считает, что комфортные условия у себя дома она создала именно за счет банковских кредитов. За счет банковских займов приобрела мебель, бытовую технику, сделала ремонт квартиры, установила качественные пластиковые окна.
— Я знаю, что переплачиваю банку немалую сумму при возврате средств, но, несмотря на это к кредитам отношусь нормально. Потому что на свою заработную плату я не смогла бы сделать покупки или ремонт, — уверена горожанка.
ЖИТЬ ПО СРЕДСТВАМ
— Зачем работать на банк, не понимаю тех, кто берет кредиты на потребительские расходы. Содержать на свои заработанные деньги банк, нет, уж это не по мне! — восклицает убежденный противник кредитов Саламат. Но, надо заметить, наш герой — человек состоятельный, имеет высокий доход. Впрочем, он отметил, что можно взять кредит на лечение, и допускает, при условии, что есть постоянная работа, кредит на получение образования. Для него неприемлемы займы, взятые на свадьбу, ремонт или покупку мебели.
— Если хочешь что-то купить, лучше накопить, если не получается, то взять в долг, зато ты будешь иметь предмет за свою цену без переплаты. Если ты не можешь найти денег, то смирись и откажись, просто признай, что эта вещь тебе не по карману! — объясняет он свою позицию.
А Гульнара уверена, что сто раз подумает, прежде чем брать кредит, потому что у нее был неудачный опыт. Когда-то она купила в кредит модный сотовый телефон за 49 тысяч тенге, а банку выплатила в общей сложности 80 тысяч тенге. Ежемесячные выплаты с небольшой зарплаты также стали неприятным испытанием. А вдобавок ко всему, стоимость телефона через некоторое время заметно снизилась, а Гульнара, к своей досаде, продолжала выплачивать кредит.
— Я понимаю, что кредит может стать единственным источником средств для покупки необходимого предмета. Но увлекаться «кредитоманией» тоже не стоит, — считает молодая девушка.
СОВЕТУЮТ ЭКСПЕРТЫ
А вот что думает о потребительских кредитах директор Атырауского филиала Национального банка Козыбак Кульбараков:
— Сейчас банки второго уровня приняли жесткую позицию по отношению к кредитуемым клиентам. Для выдачи кредита платежеспособность клиента рассматривается всеми доступными способами. Банки практически отошли от долгосрочного кредитования, когда вероятность невозврата выданных средств остается высокой. И, наоборот, идет активная выдача краткосрочных потребительских кредитов. Если смотреть по Казахстану, то видно, что растет кредитование компаний и предприятий, а в Атырау увеличилось число выданных потребительских кредитов, рост по сравнению с прошлым годом составил 70 процентов! Такая ситуация — результат менталитета жителей, развития нефтяной промышленности в регионе и свидетельство высокого уровня доходов населения.
Банкир советует делать накопления в депозитах и отказаться от потребительских кредитов: «Кредит выгодно брать не на приобретение рыбы, а на покупку удочки». По его словам, наши жители привыкли брать потребительские кредиты на все и вся, между тем неоправданные расходы заметно ухудшают материальное положение семей, приводят к финансовым кризисам. К оправданным займам можно отнести только средства, взятые на получение образования или приобретение жилья по ипотечному кредитованию. Кредит на покупку автомобиля тоже может войти в статью оправданных расходов, если он приобретается в качестве необходимого средства передвижения. Но не стоит для одного еженедельного похода на рынок покупать «Лексус» стоимостью в 200 тысяч долларов, за сохранность которого придется все время беспокоиться и не спать ночами. «Малотиражка» для городских поездок вполне подходящее авто. То есть жителям надо более взвешенно подходить к вопросу — брать или не брать кредит.
— Сегодня получение потребительских кредитов у нас приняло массовый характер, один-два члена каждой семьи оплачивают банковский кредит. Умудряются брать кредиты по любому поводу: проведение свадьбы, кудалык, даже покупка сотовых телефонов! Люди с легкостью загоняют себя в кабалу, — отмечает известный в городе экономист, имеющий большой опыт работы в банковской сфере Талгат Кадыргазиев. — Между тем банковские процентные ставки потребительских кредитов составляют 20-25 процентов, а при условии беззалогового кредитования жителю приходится расплачиваться по ставке до 30 и более процентов. Ведь кроме основной годовой процентной ставки на весь срок выплаты рассчитываются комиссии, страховые суммы.
Экономист предлагает придерживаться нескольких важных правил, во-первых, брать только мелкие кредиты до 1 миллиона тенге и во-вторых, на срок — не больше 1, максимум на 2 года. Сегодня получение банковских кредитов никем не регулируется. А на Западе на законодательном уровне существует ограничение количества получателей банковских кредитов. К примеру, в Англии житель может рассчитывать на получение кредита, если его выплаты не превышают 22 процентов его дохода. В развитых странах процентные ставки банковских кредитов составляют не больше 10 процентов, в большинстве своем 2-3 или 3-5 процентов, а в Японии процентные ставки кредитов составляют 0,25 процента!
— Нельзя отрицать, что банковские кредиты могут помочь в трудную минуту, но я советую к получению кредита отнестись чрезвычайно серьезно, скрупулезно просчитать все возможности, не полениться ознакомиться с историями друзей и знакомых, которые выплачивают кредиты. И тогда вам не придется проклинать тот день, когда вы обратились к услугам банка, — уверен Талгат Кадыргазиев.
Как утверждают специалисты, далеко не все способны реально оценить свои возможности и сбалансировать семейный бюджет с учетом дополнительных затрат. Между тем существует несколько простых правил, которые помогут правильно организовать выплату кредитов.
Первое правило. Еще до посещения банка человек должен рассчитать, какую сумму он сможет ежемесячно выплачивать по кредиту. Как говорят эксперты, она не должна превышать 30 процентов ежемесячного семейного дохода. По заключениям специалистов, этот процент считается самым оптимальным для безболезненного возврата займа, и поддержания достаточного уровня семейного бюджета. Идеальным вариантом является выплата по кредиту, не превышающая 15 процентов от ежемесячного дохода. В этом случае вам не придется изменять свой привычный уклад жизни и существенно экономить.
Второе правило. Важно правильно рассчитать оптимальный срок выплаты потребительского кредита, так как, чем больше срок кредита, тем, соответственно, больше вы переплачиваете за покупку.
Третье правило. Всегда необходимо иметь в наличии резервные деньги. Если даже вы уверены, что рассчитали все моменты, эксперты рекомендуют создать резервный фонд в размере 3-5 процентов от вашего ежемесячного дохода.
Четвертое правило. Есть предметы, на которые эксперты советуют не брать потребительский кредит. К ним относятся дорогостоящая техника — компьютер, ноутбук, мобильный телефон. Во-первых, эта техника быстро устаревает морально, соответственно стоимость будет снижаться, все это может произойти задолго до того, как вы расплатитесь за кредит.
Пятое правило. Не стоит округлять потребительский кредит в меньшую сторону, иначе недоплатив пару сотен тенге в одном месяце, в другом вы заплатите штраф за просрочку платежа.
Знаменитый американский эксперт в области финансирования Эрик Тайсон выделил два вида приобретаемых в кредит товаров: потребительские и инвестиционные. К первым относятся кредиты на обычные бытовые потребности: ремонт, отпуск, приобретение техники, одежды, украшений и т.д. Ко второй категории относится приобретение недвижимости, автомобиля (если вы собираетесь зарабатывать частным извозом), вложение в образование или в собственный бизнес, т.е. те вещи, которые не теряют своей ценности и способны принести своему владельцу стабильный доход.
СПРАВКА «ПК»
На 1 октября 2011 года казахстанские банки выдали кредитов на 8420,8 млрд тенге (рост с начала года на 10,9%).
Спрос на кредиты со стороны физических лиц незначительно вырос на 1,7% до 2262,9 млрд тенге.
Это положительный результат по сравнению с прошлым месяцем, когда кредиты физическим лицам понизились на 0,4% до 2225,1 млрд тенге.
Повышение спроса на заемные деньги — результат снижения процентных ставок. В сентябре средневзвешенная ставка вознаграждения по кредитам для физических лиц в национальной валюте составила 19,2%, в августе — 19,9%, в июле — 21%.
Алма ТУРГАНОВА
