КАК ПОЛУЧИТЬ ПЕНСИЮ В 55 ЛЕТ

Так уж сегодня устроена наша жизнь, но рано или поздно каждый человек начинает задумываться: а сколько я буду получать денег, выйдя на пенсию? Спросите: почему сегодня? Вроде этот вопрос стоял всегда. Нет. Раньше советская пенсионная система была основана на солидарности поколений, когда более молодые, работая, должны были содержать старших. Пенсия зависела только от стажа и зарплаты, была примерно одинаковой. Сегодня у нас действует смешанная система пенсионного обеспечения. Те, у кого на 1 января 1998 года есть стаж работы более шести месяцев, еще будут получать пенсию из двух систем — солидарной и накопительной. А те, у кого такого стажа нет, могут рассчитывать, в 58 лет для женщин и 63 года для мужчин, только на накопительную пенсию. На те 10 процентов от зарплаты, что ежемесячно отчисляются нами в пенсионный фонд.
Но в последнее время в Казахстане появился новый вид пенсионного обеспечения. Вернее будет сказать, социального страхования. Нам предоставили возможность получить и в дальнейшем получать часть средств, накопленных в пенсионных фондах, по достижении 55 лет. Это пенсионный аннуитет. Об этом и шел разговор нашего корреспондента с директором одного из филиалов компании по страхованию жизни, открытого в Атырау.
— Давайте начнем с азов. Расскажите, что это за программа пенсионного аннуитета, благодаря которой уже с 55 лет можно воспользоваться своими пенсионными накоплениями и получать пенсию пожизненно?
— Программа разработана в рамках Закона «О пенсионном обеспечении в Республике Казахстан», согласно которому при наличии определенной суммы накоплений, граждане республики вправе заключить договор пенсионного аннуитета со страховой организацией об осуществлении страховых выплат. Выплаты эти будут производиться пожизненно с использованием пенсионных накоплений, сформированных человеком за счет обязательных пенсионных взносов.
— С какого возраста человек имеет возможность воспользоваться пенсионным аннуитетом?
— С 55 лет. Это как для мужчин, так и для женщин.
— Вряд ли ошибусь, но большинство наших читателей наверняка интересует ответ на вопрос: предусматриваются ли законом какие-то исключения, позволяющие воспользоваться этим видом для получения средств из пенсионного фонда ранее этого срока?
— Нет. Никаких исключений нет. А вот обратиться в страховую компанию позже 55 лет если вы, например, не знали раньше об этой системе, или это не позволяли сделать ваши накопления, можно.
— Имея какую сумму в пенсионом фонде, можно обращаться в страховую компанию?
— Четкой минимальной суммы нет. Все зависит от возраста человека – чем он старше, тем меньше может быть сумма накоплений. Но рассчитывать на выплаты через аннуитет можно, имея не менее 2 миллионов тенге. И то, если вы старше 55 лет. А для 55-летних — это 2,5 миллиона тенге и выше. Но, повторяю, и сумма, которая должна быть накоплена, и выплаты — не зависят от нас. Есть специальная программа, которая рассчитывает, сколько денег должен иметь человек. В эту программу заложен как возраст, так и пол человека. И, конечно, сумма накоплений, с которой он приходит в компанию. Ведь не секрет, что женщины живут после выхода на пенсию дольше.
— Давайте теперь поговорим о самом важном. Допустим, у меня в фонде 5 миллионов тенге. На что я могу рассчитывать?
— При такой сумме у человека будет несколько вариантов. По первому – сразу по достижении 55 лет вы получаете 2 миллиона 104 тысячи 156 тенге. Плюс 197 тысяч 340 тенге. Впоследствии 197 тысяч 340 тенге вы будете получать ежегодно пожизненно. Последнюю сумму можно разбить на 12 месяцев и получать как пенсию или доплату к пенсии по достижении определенного законом возраста. Второй вариант – человек сразу получает деньги за 15 лет вперед. Это 3 миллиона 799 тысяч 917 тенге – где-то 72 процента от общей суммы, с которой он пришел в страховую компанию. Затем 15 лет никаких выплат не идет, а по истечении этого срока вновь будет выплачено 3 799 917 тенге. Заметьте, в этом случае общая сумма выплат превысит ту сумму, что вы имели первоначально. И третий вариант с несколькими, если можно так сказать, подвариантами. Сразу выдается 1 миллион 577 тысяч 738 тенге. Или сразу можно получить 1 миллион 683 тысячи 803 тенге. Можно сразу получить и 1 миллион 802 тысячи 915 тенге. Эти суммы будут повторяться каждые 5 лет. Но одно условие. При первой сумме гарантия для наследников – 15 лет, при второй гарантия – 10 лет, и при третьей – 5 лет. По-иному, человек может жить хоть до 100, хоть до 200 лет, и каждые 5 лет он будет получать оговоренную сумму. Но если его не станет, наследники могут получать деньги только в рамках оговоренных гарантией сроков.
— А если у человека в пенсионном фонде минимальная сумма 2,5 миллиона тенге. На что можно рассчитывать?
— Здесь вариантов, конечно, меньше. Можно получить, например, 1 миллион 264 тысячи 683 тенге. Эта сумма будет повторяться каждые 8 лет. Или получить 893 тысячи 310 тенге. Тогда сумма выплачивается каждые 5 лет.
— Объясните, при некоторых вариантах сумма выплат получается больше, чем было первоначально денег. Откуда они? Вряд ли страховая компания занимается благотворительностью.
— Конечно, ни о какой благотворительности речь не идет. Хотя компания и гарантирует пожизненные выплаты, и есть риск, что человек исчерпает свои пенсионные накопления. Но страховая компания берет риски на себя.
— Надо полагать, компания рассчитывает перекрыть их за счет того, что часть людей, выбравших пожизненный пенсионный аннуитет с гарантированным периодом выплат, покинет этот мир раньше.
— И такие расчеты, конечно, есть. В случае ухода из жизни пенсионера, накопления из НПФ наследуются по закону всеми наследниками. При пенсионном аннуитете специально для наследования предусмотрен гарантированный период выплат. В своем заявлении клиент указывает — кто из наследников будет получать аннуитетные выплаты в том же объеме и с той же периодичностью, с которой их получает он сам, пока не кончится оговоренный период. Если человек уходит из жизни в восемьдесят лет, а гарантированный период закончился, когда ему было, скажем, семьдесят два, то наследники ничего не получают. Но главное, деньги, перешедшие в страховую компанию из пенсионных фондов, не будут лежать мертвым грузом. Они будут работать, приносить доход. У страховых компаний куда больше возможностей для вложения своих активов в различные финансовые инструменты, по сравнению с накопительными пенсионными фондами. Пенсионные фонды в этом отношении серьезно ограничены правилами, установленными законом, здесь надежности вложений всегда отдается предпочтение перед прибыльностью. Что, в целом, правильно — пенсионные накопления должны быть защищены, как никакие другие. Однако в данном случае нужно смириться с тем, что инвестиционный доход здесь будет меньше. Каков он – каждый может увидеть, получая ежегодно отчет о своих накоплениях из фонда. Не секрет, что были случаи, когда в некоторых фондах вместо инвестиционной прибыли стояли нули. Аннуитет в этом отношении предлагает новые возможности, но, естественно, и с более высоким уровнем риска. Впрочем, рискует-то страховая компания, а клиент в любом случае защищен договором от всех неожиданностей инвестирования.
— Но если компания, начав рисковать, разорится. Что тогда? Плакали наши накопления?
— Программа разработана в рамках Закона «О пенсионном обеспечении в Републике Казахстан» и, значит, на нашего клиента распространяются все гарантии государства. Как, к примеру, в банках, где люди держат деньги на депозите. В случае краха банка 5 миллионов тенге гарантированы государством. Так и в страховой компании. К примеру, обанкротился банк «Валют-Транзит», при котором была создана одна из первых в Казахстане компаний с правом заниматься пенсионным аннуитетом. Никто не пострадал – все люди перешли в другие компании. Можно еще сказать, что все страховые компании являются «дочками» крупных финансовых институтов нашей страны. При этом их риски перестраховываются в международных страховых компаниях. Например, в Munich Re Group, которая работает на рынке перестрахования с XIX века.
— Иными словами, Вы намекаете, что нужно смотреть, кто стоит за страховой компанией, которой человек решил доверить свои пенсионные накопления.
— Конечно. Право выбора ведь остается за человеком. Особенно если учесть, что страховых компаний сегодня достаточно много. Только в Атырауской области их более десяти.
— Кстати, будут ли аннуитетные выплаты облагаться налогом, подобно тому, как это делается в НПФ?
— Безусловно, при осуществлении страховых выплат страховая компания должна удерживать сумму индивидуального подоходного налога в порядке, предусмотренном налоговым законодательством республики.
— Допустим, человек в 55 лет перешел в страховую компанию. Перевел в нее все деньги из пенсионного фонда. Но продолжает работать. Что будет с теми выплатами, которые будут удерживаться из зарплаты?
— Они по-прежнему будут поступать в пенсионный фонд. И, таким образом, выйдя на пенсию по достижении 58 или 63 лет, человек сможет получать деньги из трех источников, если есть стаж до 1998 года. Это государственная пенсия, выплаты из пенсионного фонда и выплаты по условиям программы пенсионного аннуитета. Между прочим, при нынешнем темпе роста зарплат за оставшиеся до выхода на пенсию годы в фонде вновь накопится приличная сумма. А те деньги, что сегодня получит 55-летний человек, ведь не обязательно пойти и растратить. Их тоже можно инвестировать. В покупку, допустим, квартиры, другой недвижимости. Да даже, положив на депозит, можно ежемесячно снимать проценты. Может быть, для человека работающего это и не так существенно, а вот для пожилого пенсионера, для которого работа в прошлом, каждая копейка играет роль.
К сожалению, невозможно в одной публикации ответить на все вопросы, которые, наверняка, возникнут у читателей. Главное, мы рассказали о программе пенсионного аннуитета. А дальше – выбор за человеком. Единственное, что стоит сказать: не торопитесь. Поскольку дело касается не просто денег, а всей нашей дальнейшей жизни, которая, надо надеяться, будет долгой и обеспеченной. А вот чтобы она действительно была обеспеченной — все надо осмыслить. И не торопиться переводить свои сбережения в первую попавшуюся страховую компанию. То, что мы рассказали, предлагают только в одной из них. В каждой страховой компании свои условия. Значит, наша задача – найти такую компанию, которая, на наш взгляд, предложит самые выгодные условия.

Виктор СУТЯГИН