Зачастую граждане при получении кредита, руководствуясь идеей как можно быстро получить деньги, не обращают внимания на условия кредитования, что в конечном итоге при обслуживании кредита оборачивается для них неразрешимой проблемой.
В данном случае поговорка «предупрежден, значит вооружен» очень кстати.
Заемщику, оформляющему кредит в банке, необходимо знать:
1) банк второго уровня или организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций (далее — банк), должны иметь лицензию уполномоченного органа на право предоставления займов;
2) банк вправе осуществлять банковскую деятельность только при наличии Правил, определяющих общие условия проведения операций, утвержденных советом директоров банка. Данные Правила являются открытой информацией и должны представляться по первому требованию клиента. Если говорить о главном, то Правила определяют предельные суммы и сроки принимаемых от населения депозитов (вкладов клиентов) и предоставляемых кредитов; предельные величины ставок вознаграждений по ним и условия их выплаты. В Правилах оговариваются требования банка к обеспечению кредита, ставки и тарифы на проведение банковских операций, права и обязанности банка и его клиента, их ответственность. А также иные условия, требования и ограничения, которые совет директоров банка считает необходимым включить в общие условия проведения операций;
3) условия кредитования банков различны в зависимости от целей и сроков кредитования, обеспечения, по субъектности.
При принятии решения о получении займа потенциальный заемщик должен сопоставить доходы семьи к текущим каждодневным расходам с учетом предстоящих расходов на получение и обслуживание кредита.
Банки взимают с клиентов дополнительную плату за различные сопутствующие услуги, чем вводят их в заблуждение в части размеров расходов за пользование кредитом, которые могут оказаться намного больше, чем предполагал заемщик. К примеру, стоимость займа значительно увеличивается при оплате следующих услуг: рассмотрение кредитной заявки, открытие и ведение банковского счета, выдача кредита, обналичивание кредитных средств, оценка стоимости залога, страхование имущества, например, жилья при ипотечном кредитовании и т.д. И это действительно нередко искажает размеры предстоящих расходов заемщика по оформлению кредита и вводит последних в заблуждение. В этой связи с 1 января 2007 года банкам вменена обязанность при выдаче кредита раскрывать, в том числе в договоре, для своих клиентов, годовую эффективную ставку вознаграждений, которая включает в себя все расходы клиента, связанные с различными выплатами банку за его услуги. Это дает потребителю возможность объективно оценивать и сравнивать стоимости кредитов различных банков.
Лицу, намеревающемуся взять кредит, целесообразно еще до заключения договора ознакомиться с условиями выдачи схожих займов нескольких банков, а при консультировании запросить у банков информацию о размере годовой эффективной ставки вознаграждения. К сведению, при прочих равных условиях наименьшую стоимость будет иметь кредит с наименьшей годовой эффективной достоверной сопоставимой ставкой вознаграждения.
Нередко на практике банк при выдаче займов стремится работать с постоянными организациями, связанными с банком партнерскими отношениями, например, страховой компанией, независимыми оценщиками, нотариусом, и требует, чтобы заемщики пользовались именно их услугами.
Следует иметь в виду, что в соответствии с пунктом 1 статьи 380 Гражданского Кодекса РК граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается. Банковским законодательством запрещено ограничение права заемщика или залогодателя на выбор страховой организации или оценщика. В то же время клиент может принять положительное решение на предложение банка и заключить с банком договор банковского займа и все сопутствующие договоры (залога, страхования и т.д.). При этом необходимо учитывать, что если договор подписан обеими сторонами кредитной сделки, то договор будет считаться заключенным по взаимному согласию сторон, поэтому его нужно читать внимательно и подписывать вдумчиво.
Потребителю финансовых услуг необходимо также внимательно ознакомиться с графиком погашения кредита, который является неотъемлемой частью договора. Именно график показывает, когда и какую сумму следует погасить заемщику. В случае возникновения проблем с погашением займа нужно срочно проконсультироваться с банком на предмет возможных дальнейших действий, проинформировать его о возникшей у вас ситуации, это поможет вам избежать еще больших проблем. Потребителю также необходимо знать, что в случаях, предусмотренных договором о залоге, а также законодательными актами, банк вправе самостоятельно реализовать находящееся в залоге имущество своего недобросовестного клиента в принудительном и внесудебном порядке через аукцион.
При возникновении спорных ситуаций по договорам банковских займов или в случае нарушения банком прав потребителя финансовых услуг, потребитель вправе обратиться в письменной форме в банк, в Атырауский филиал Национального Банка Республики Казахстан по адресу: г. Атырау, ул. Валиханова, 2, тел. 8(7122) 32-23-10, 32-20-10 или в суд с иском к банку — по месту его нахождения.
Для урегулирования разногласий по договорам ипотечного займа заемщики вправе обратиться к банковскому омбудсману — Сиырбаеву Ерсерику Даменовичу по e-mail: office@bank-ombudsman.kz
А.Ш. Кабесов,
начальник отдела контроля финансовых
организаций и защиты прав потребителей
финансовых услуг Атырауского филиала НБРК
