ББУДУЩЕЕ — ЗА «ВИРТУАЛЬНЫМ КОШЕЛЬКОМ»

Мы продолжаем публикацию материалов рубрики по финансовой грамоте, сегодня мы расскажем об электронных деньгах. Читатели могут задавать интересующие вопросы, позвонив по тел.: 45 85 68 или комментировать на сайте газеты www.pricom.kz.

С Е-ТЕНГЕ В МАГАЗИН НЕ СХОДИШЬ
21 июля 2011 года был подписан закон об электронных деньгах. Данный документ должен обеспечить создание правовых условий для использования электронных денег на территории Казахстана как нового инструмента оплаты по торговым сделкам, в том числе для совершения покупок в интернет-среде.
Купить нужный товар в некоторых магазинах сегодня можно только с помощью так называемого виртуального кошелька. Но словосочетание «электронные деньги» для многих людей звучит непривычно. Поэтому сегодня мы расскажем все о е-деньгах.
Первые электронные деньги появились в начале девяностых годов двадцатого века. В 1993 г. в оборот впервые были введены цифровые деньги «Digi-Cash». Они были основаны на технологии смарт-карт — пластиковых карточек с компьютерным чипом, на котором записывалась информация о количестве денег на счете. В 1998 году программисты США создали первую систему PayPal, которая позволяла пользователям компьютеров пересылать друг другу деньги по электронной почте. А в Европе примерно в это же время была разработана система PhonePaid, позволяющая проводить транзакции с помощью мобильных телефонов. Но это были пока еще гибридные системы электронных платежей, для которых требовались все-таки номера и данные реальных пластиковых карточек. А вот затем было создано множество систем «интернет-денег», у которых имелись свои интернет-кошельки и ряд способов переводить реальные деньги в «интернет-деньги», и, наоборот, выводить «интернет-деньги» в реальную жизнь: Clickshare, E-gold, Internet Cash, NetCheque, MoneyBookers.

ПОБЕДА НАД НАЛИЧНОСТЬЮ НЕМИНУЕМА
В 1995 году 90 процентов всех банковских платежей в США проводилось в электронной форме. По подсчетам National Automated Clearing House Association, 3 трлн транзакций совершались в электронной форме, 1 трлн — чеками и лишь 0,2 трлн — наличными.
Виртуальные деньги используются в многочисленных платежных системах, предлагающих свои услуги пользователям сети Интернет и владельцам мобильных телефонов. Принцип работы таких систем примерно одинаков. Клиент регистрируется в платежной системе и заводит персональный счет — его называют эккаунтом. Для управления доступом к своему счету клиент получает имя пользователя (логин) и секретный пароль. Деньги на новый счет можно перевести через банк, привезти наличными в офис или внести с помощью платежного терминала. Если в «виртуальном кошельке» появились деньги, их можно применить по назначению. Например, оплатить услуги сотовой связи, совершить покупку в интернет-магазине или просто перевести деньги своему приятелю. Для платежа достаточно щелкнуть кнопкой мыши, и деньги с вашего счета спишутся в пользу адресата. В платежных системах деньги хранятся в виде записей на электронных счетах. Еще одной отличительной особенностью электронных денег является то, что они могут использоваться для совершения мелких платежей. Низкая стоимость операций, осуществляемых через интернет, позволяет без особых издержек проводить даже небольшие расчеты. Удобны электронные деньги еще и тем, что для совершения платежей клиенту не приходится тратить времени на поход в банк, где для проведения операций требуется личное присутствие.
Электронные деньги, в первую очередь, являются платежным средством. Они не являются средством накопления денег, поскольку предназначены именно для расчетов. Хранить, конечно, деньги в электронных платежных системах можно, но не безопасно. Крупные суммы могут просто пропасть, ведь, в отличие от банковских вкладов, ваши деньги, размещенные в «виртуальных кошельках», ничем не застрахованы. К тому же вы просто не знаете, где они находятся. В этом отношении банк предпочтительнее, поскольку он специально выпускает продукты, ориентированные на накопление.

Е-ТЕНГЕ ДЛЯ ИНТЕРНЕТ-ПОЛЬЗОВАТЕЛЕЙ
«Новый финансовый продукт — электронные деньги — предназначен для проведения оплаты по сети интернет», — сообщил заместитель главы Нацбанка Бисенгали Таджияков. По его словам, в настоящее время во многих странах мира в дополнение к платежным картам и иным инструментам получил распространение новый вид оплаты — электронные деньги. «Они представляют собой совершенно отдельный и независимый инструмент оплаты. В отличие от платежной карточки электронные деньги представляют собой электронную стоимость, хранятся в «электронном кошельке» и могут передаваться от одного субъекта к другому с помощью канала связи без использования посредников в лице банков», — пояснил зампред Нацбанка.
На сегодня основная сфера применения электронных денег в мире — это интернет-торговля. По некоторым экспертным оценкам, среднемесячный объем операций с электронными деньгами иностранных эмитентов на казахстанском рынке может доходить до $100 млн.
С принятием закона все совершаемые сделки между казахстанскими интернет-пользователями и продавцами должны осуществляться на законных основаниях только с использованием электронных денег, выпущенных отечественными эмитентами и выраженных в национальной валюте — тенге.
Право на выпуск электронных денег предоставляется банкам второго уровня. В то же время закон предусматривает возможность участия в системе частных небанковских организаций, то есть юридических лиц, в качестве агентов, эмитентов или операторов на основе заключения с ними договоров.
Надзор за деятельностью банков в части выполнения установленных требований в данной сфере будет осуществляться Нацбанком. В целях безопасности в день в Казахстане можно будет осуществлять операции с электронными деньгами на сумму, не превышающую 500 МРП, или порядка 5 тысяч долларов. Получить электронные деньги можно будет обменяв определенную сумму наличных или безналичных денег и получив взамен электронные средства на так называемый «электронный кошелек». Доступ к нему будет разрешаться с помощью кодов, паролей, логинов или электронно-цифровых подписей.
По данным Нацбанка, сегодня только в одной из российских электронных финансовых систем зарегистрировано свыше 40000 казахстанцев, большинство из которых — молодежь.

ПРЕИМУЩЕСТВА «ЭЛЕКТРОННОГО КОШЕЛЬКА»
Мы поспрашивали у жителей, что они знают об электронных деньгах. В результате опроса 10 человек выяснилось, что 7 ничего не знают об электронных деньгах, двое владеют частичной информацией, только один респондент знает все о них и является активным пользователем специального веб-сайта. Но для начала предоставим слово специалистам.
— Электронные деньги – это совершенно новый вид средства платежей, который уже получил распространение в мире, — говорит директор Атырауского филиала Нацбанка Козыбак Кульбараков. — Я не знаю точной статистики, но среди казахстанцев есть те, кто пользуется электронными деньгами других государств для своих финансовых сделок. У нас закон об электронных деньгах подписан недавно, поэтому все пока на начальной стадии. Введение электронных денег в нашей стране, прежде всего, направлено на развитие интернет-торговли, в перспективе в едином экономическом пространстве, когда деньги стран-партнеров будут признаваться официально, казахстанцы смогут свободно производить покупки-продажи с ними. Но мало просто запустить систему электронных денег, должна быть создана оптимальная инфраструктура для работы. Необходимо все предусмотреть, как без проблем превратить, например, 10 тысяч тенге наличных или с расчетного счета, карточки в электронные деньги, и как проводить финансовые операции с этими деньгами.
Е-деньги предназначены для специфичных товаров и услуг, продажа которых осуществляется через интернет-магазины. Банки второго уровня будут выпускать электронные деньги, со вступлением в силу данного закона все банки обязаны принимать электронные деньги, менять наличные и деньги с расчетных счетов на электронные. Это приведет к прозрачности финансовых операций. Откроется поле деятельности для интернет-магазинов.
Начальник областного управления экономики и бюджетного планирования Бауыржан Орынгалиев считает, что введение электронных денег необходимо, прежде всего, для развития и укрепления национальной валюты. Сегодня интернет-платежи производятся в долларах, казахстанские е-деньги позволят увеличить объем платежей в национальной валюте. Также сейчас интернет-коммерция работает хаотично, с введением собственной е-валюты эти финансовые операции будут регулироваться.
— Эта мера очень актуальна особенно для тех, кто «живет» в интернете, делает там же покупки. Электронные деньги появились с зарождением интернета. Электронная коммерция сегодня занимает все больше места в жизни людей. Сделать заказ нужного товара, не выходя из дома, по интернет-магазину, мгновенные переводы оплаты — все это намного облегчает жизнь. Это хорошая альтернатива к имеющимся видам платежей. Только не надо путать с электронными переводами. Здесь человек не имеет банковской карточки, его кошелек находится в интернете, только там он может делать финансовые операции.
Директор Союза предпринимателей и работодателей Атырауской области Нина Темирбаева также поделилась своим мнением:
— Постепенно в предпринимательской среде осваивается новый вид платежа — электронными деньгами. Думаю, введение у нас отечественных электронных денег нужно приветствовать. Единственное, в законе должны быть просчитаны все моменты по обеспечению безопасности коммерческих сделок, отследить, чтобы люди не потеряли своих денег. Ведь одно дело, когда ты заключаешь договор с конкретным человеком и другое, когда сидишь перед компьютером и не знаешь, кто находится по ту сторону экрана. Люди должны быть юридически защищены. Если все эти вопросы будут продуманы, то электронные деньги будут выгодны для бизнесменов, которые смогут, не выезжая за пределы города, совершать покупки через интернет. К сожалению, у нас в первые годы введения нередко обнаруживаются недочеты, ляпы в законодательных актах. Поэтому только через несколько лет можно надеяться, что закон заработает в пользу жителей.
А теперь предоставим слово опытному участнику интернет-сделок, горожанину Павлу.
— Введение электронных денег я лично приветствую, необходимость в этом есть. Единственное пожелание – должны быть учтены все моменты работы, чтобы я смог свободно распоряжаться своим «электронным кошельком», как это происходит в WebMoney (универсальная система расчетов в онлайн, разработчик — США). В интернете есть белорусские, украинские, русские электронные деньги, и если мы сможем делать покупки в интернете с помощью е-тенге, это будет здорово! Считаю, что казахстанские е-деньги должны работать во всех сферах жизни, к примеру, хотелось бы, не выходя из дома, оплачивать счета за комуслуги из «электронного кошелька», делать покупки в интернет-магазинах. Я уже интересовался в местных банках о выпуске отечественных е-денег, но пока у них все на стадии разработки.

СПРАВКА «ПК»
Электронные деньги — сравнительно новое понятие, все активнее внедряющееся в быт граждан. Для того чтобы ими обзавестись, достаточно зарегистрировать «электронный кошелек» в одной из платежных систем, распространенных сегодня в интернете. Реальные деньги легко становятся виртуальными в специализированных автоматах или пунктах приема. Обналичить же их можно в пунктах выдачи средств или путем перевода на счет в банке с последующим снятием.
Плюсы:
1. Простота и оперативность в использовании.
2. Пользование международной системой (например, Webmoney) позволяет совершать покупки в зарубежных интернет-магазинах и получать деньги от покупателей ваших товаров и услуг в других странах.
3. Электронными деньгами можно оплачивать коммунальные услуги, пользование интернетом и т.д., не выходя из дома.
4. Независимость от банков.
Минусы:
1. Гарантия электронных денег, к сожалению, государством не подкрепляется. Поэтому некоторые специалисты не советуют осуществлять крупные платежи и хранить деньги в «электронном кошельке» долгое время.
2. Для пользования электронными деньгами необходим доступ к компьютеру.
3. В большинстве случаев при зачислении денег в «электронный кошелек» взимается комиссия.

Подготовила Алма ТУРГАНОВА