Магическое число «пять»

«Сумма гарантированного возмещения по депозитам физических лиц в размере 5-ти миллионов тенге будет сохранена и после 1 января 2012 года», — сообщил Национальный Банк Казахстана. Для этого в закон об обязательном гарантировании депозитов будут внесены поправки.
Почему антикризисная мера о повышении размера гарантийного возмещения будет сохранена и в посткризисный период? На этот и другие вопросы отвечает Председатель АО «Казахстанский фонд гарантирования депозитов» Бахыт МАЖЕНОВА.
– Бахыт Мурсалимовна, до получения этой новости вкладчики очень волновались: в этом году истекает законодательная норма о гарантировании 5 миллионов тенге. Теперь вопрос о том, что гарантийная сумма не будет уменьшена до 1 миллиона тенге, считается решенным?
– Вопрос практически решен. 23 мая на заседании Совета по финансовой стабильности и развитию финансового рынка Республики Казахстана Национальный Банк выступил с инициативой о сохранении после 1 января 2012 года текущего максимального размера гарантийного возмещения по депозитам физических лиц, равного 5 миллионам тенге.
Проект закона, предусматривающий внесение соответствующих поправок в законодательство Республики Казахстан, в ближайшее время будет разработан. И регуляторные органы, и финансовое сообщество уверены, что парламент поддержит этот законопроект: депутаты и сами не раз выступали в пользу сохранения нормы о гарантировании 5 миллионов тенге.
– Какое обоснование существует в пользу того, чтобы по-прежнему гарантировать 5 миллионов тенге? Ведь до кризиса гарантировалось всего 700 тысяч?
– Давайте взглянем на финансовую статистику. Депозиты населения в казахстанских банках стабильно растут. С 1 января 2008 года они увеличились на 64%, составив, по данным на 1 июня с.г., более 2,37 трлн тенге. Совершенно очевидно, что именно меры государственной защиты вкладчиков добавили им уверенности и спокойствия – гарантированная сумма возмещения по вкладам физических лиц была поднята в октябре 2008 года.
Кроме того, уверена, сказался положительный опыт выплат возмещения вкладчикам ликвидированных «Комирбанка», «Наурызбанка» и «ВалютТранзит банка», ведь Фонд своевременно и в полной мере выполняет принятые на себя обязательства по проблемным банкам.
Главная цель – сохранение доверия к банкам, достигнута. Но перед финансовой системой по-прежнему стоит очень важная задача по кредитованию национальной экономики, и потому перспективы развития банковского сектора должны быть предсказуемыми. Поскольку именно депозиты сегодня являются одним из главных источников фондирования банков, необходимо сохранять стабильность на депозитном рынке. При этом, конечно, в расчет взяты и устойчивость нашего Фонда с учетом размера потенциальных обязательств, которые возрастают в связи с установлением размера гарантийного возмещения на уровне 5 миллионов тенге, и лучший международный опыт.
– В связи с этим вопрос: достаточен ли резерв возмещения Фонда гарантирования для того, чтобы обеспечивать «повышенные» гарантии?
– Как правило, национальные страховые фонды поднимают размер возмещения только в случае полной уверенности, что обязательства перед вкладчиками выполнимы. Такая же уверенность существовала и существует в Казахстане, и она финансово подкреплена.
За кризисное время КФГД был достаточно хорошо капитализирован: уставный капитал увеличен с 16 до 121 млрд тенге. Более того, Национальный банк Казахстана планирует в текущем году увеличить уставный капитал Фонда еще на 12 миллиардов тенге.
Специальный резерв на сегодня составляет более 144,58 млрд тенге. Имеющиеся для возмещения ресурсы КФГД позволяют адекватно защищать абсолютное большинство депозиторов, и они могут не волноваться – степень защиты достаточно высока.
– И США, и другие развитые страны в период финансового кризиса значительно подняли потолок возмещения. Они собираются возвращаться к докризисным условиям гарантирования?
– В США сумма, которую возвращает Корпорация страхования депозитов, поднята до 250 тысяч долларов, в Европейском Союзе национальные системы страхования готовы выплачивать до 100 тысяч евро. И эти верхние пределы были оставлены без изменения после кризиса. Мировая практика показывает: если гарантийное возмещение увеличено, то снижать его уже нежелательно. Ведь ухудшение условий для потребителей финансовых услуг – «плохая новость».
– А гарантирование 5 миллионов тенге – это много или мало?
– Если учитывать международную практику, то, например, Международная ассоциация систем страхования депозитов полагает, что оптимальный размер гарантийного возмещения достигается в том случае, если порядка 70-80% счетов депозиторов покрываются суммой возмещения в полном объеме. У нас показатель лучше – 99% всех банковских счетов, с учетом текущих и карт-счетов, полностью гарантированы, а минимальные условия данного подхода соблюдаются уже при сумме возмещения в 3 миллиона тенге. С другой стороны, согласно рекомендациям Международного Валютного Фонда, максимальное гарантийное возмещение должно устанавливаться в пределах 1-2 ВВП на душу населения. Если следовать этой рекомендации, то в Казахстане гарантийное возмещение должно быть установлено в размере от 1,3 до 2,6 миллиона тенге.
Но сумму гарантирования в 5 миллионов тенге нельзя считать огромной – доходы населения растут год от года, и это проецируется на размере их вкладов.
– Многие вкладчики интересуются: что будет с теми деньгами, которые превышают сумму гарантирования, если вдруг банк обанкротится?
– В случае принудительной ликвидации того или иного банка КФГД возмещает депозиторам суммы, которые не превышают гарантированный уровень, установленный государством. Все, что превышает эту сумму, возмещается вкладчикам в порядке очереди из сформированной ликвидационной массы. То есть, обязательства по выплате оставшейся суммы и вознаграждения по депозиту возлагаются на ликвидационную комиссию банка. Поэтому, естественно, вкладчики должны, по возможности, анализировать депозитную политику банков и вкладывать свои деньги только в те, которые не завышают процентные ставки ради привлечения депозитов, и вокруг которых существует позитивный информационный фон.
– Все ли банки являются сегодня участниками системы гарантирования? И все ли депозиты в банках защищены Фондом?
– Фонд гарантирует все банковские счета физических лиц, включая счета индивидуальных предпринимателей, в банках, входящих в систему обязательного гарантирования депозитов. Сейчас это 35 из 39 казахстанских банков второго уровня. Из последних четырех банков три не привлекают депозиты населения, а исламский банк Al-Hilal не является участником действующей системы гарантирования в связи с законодательными ограничениями. В принципе, получить информацию о банках-участниках системы гарантирования достаточно просто: реестр банков-участников системы ежеквартально публикуется в газетах «Егемен Казакстан» и «Казахстанская правда», а также ежемесячно обновляется на сайте Фонда.
Мария ИБРАЕВА

По всем вопросам гарантирования депозитов в казахстанских банках можно обращаться на постоянно действующую горячую линию Фонда по телефону 8-800-080-10-20. Звонок по Казахстану бесплатный.