Многие атыраусцы «подсели» на кредиты, но не всегда это вызвано острой необходимостью. Нередко кредиты в банках оформляют люди с весьма скромными доходами на покупку дорогостоящих вещей, а расплатиться удается не всем, и, пытаясь выкрутиться, они снова берут кредит для погашения первого займа. И если нет никакой возможности платить, то государство даёт шанс должникам объявить себя банкротами со всеми вытекающими отсюда последствиями. А какие меры необходимо принять, чтобы в будущем никто не попадал в долговую ловушку?
В 2021 году сообщалось, что просрочки по кредитам более 90 дней в Казахстане у 545 тысяч человек. Не меньше и в минувшем году.
Банки и банкроты
В Атырауском филиале Национального банка поставили в известность о непростой ситуации на кредитном рынке Прикаспия.
– За январь-ноябрь 2022 года филиалами банков второго уровня области было выдано кредитов на сумму 565,2 млрд тенге, что больше чем в январе-ноябре 2021 года на 18,3%. При этом выдача кредитов юридическим лицам увеличилась на 13,1% – до 155 млрд тенге, а физическим лицам – на 20,3% – до 410,2 млрд тенге, – проинформировала «ПК» ведущий специалист-экономист отдела экономического анализа и статистики Атырауского филиала Национального банка РК Нурбига Ибраева. – Субъектам малого предпринимательства было выдано кредитов на сумму 92,9 млрд тенге, что больше аналогичного показателя 2021 года на 88,7%. На потребительские цели атыраусцам в январе-ноябре 2022 года выдано 288,5 млрд тенге, больше на 19%. При этом в общем объеме кредитования физических лиц удельный вес потребительских кредитов составляет 70,3%.
Ипотечные займы, выданные населению за январь-ноябрь 2022 года, составили 50,4 млрд тенге, уменьшение – на 0,8% по сравнению с аналогичным периодом 2021 года.
На 1 декабря 2022 года задолженность по кредитам, выданным филиалами банков региона, составила 618,1 млрд тенге, увеличение – на 23,1% по сравнению с 1 декабря 2021 года. Задолженность физических лиц Прикаспия на 1 декабря 2022 года, в сравнении с соответствующей датой 2021 года, увеличилась на 30,1% и составила 509,8 млрд тенге, юридических лиц – уменьшилась на 1,7%, составив 108,3 млрд тенге. Задолженность населения по ипотечным займам на 1 декабря 2022 года составила 125,1 млрд тенге, увеличение – на 29,7%.
Ссудная задолженность субъектов малого предпринимательства на 1 декабря 2022 года увеличилась на 16,1% и составила 90,2 млрд тенге.
Объем просроченной задолженности по кредитам на 1 декабря 2022 года, по сравнению с 1 декабря 2021 года, увеличился на 8,7%, достигнув 32,6 млрд тенге. При этом удельный вес просроченной задолженности юридических лиц в общем объеме – 62,5%, а физических лиц – 37,5%.
Жить сегодня и сейчас
Да, люди привыкли брать кредиты. Нужно купить бытовую технику – телевизор, холодильник, стиральную машину, а копить самим не хочется, да и долго, а улучшать качество и уровень жизни хочется не через несколько лет, а в ближайшее время. Тем более, что цены не стоят на одном месте, товары дорожают. Это раньше можно было спокойно откладывать денежку и быть уверенным, что цены не начнут скакать вверх. Однако есть атыраусцы, которые используют кредитную соломинку не на норковые шубы, тои, а на погашение предыдущего займа, на еду, одежду, аренду жилья, на учебу. Подобное положение дел наблюдается по всей стране.
Эксперты заявляют, что налицо проблема общей закредитованности, и подобное положение дел сказывается на замедлении экономического роста и развития страны. В будущем должники не смогут получить доступ к кредитам, а отсутствие банкротства у физических лиц заставляет переходить на наличные деньги, уклоняться от налогов.
– Как юрист, я понимаю, что основной причиной закредитованности населения является политика банков по «навязыванию» кредитов гражданам, это сродни понятию в уголовном процессе «провокации совершения преступления», – считает известный адвокат Нурлан Жолболов. – Банки стратегически планомерно привлекают граждан как заемщиков, соблазняют их легкими, быстрыми, доступными деньгами, при этом зная, что в подавляющем большинстве у людей нет финансовых знаний, и их легко можно сначала затянуть, затем навязать, далее вытягивать из них все соки на протяжении долгих лет, часто и всей жизни. Большинство людей никогда не сможет погасить кредиты, потому что их доход не даст такой возможности, поэтому у них лишь один выход – получить второй кредит, цель которого – погасить первый. Но ведь второй еще более кабальный, соответственно, через некоторое время им необходимо погасить третий, чтобы закрыть второй. И так до бесконечности. Это еще усугубляется падением доходов населения, инфляцией, ростом цен, следовательно, замедлением экономического роста всего государства. Таким образом, можно с уверенностью сказать, что банки и микрокредитные организации при нынешнем положении дел, высасывая из граждан все ресурсы, тормозят развитие экономики страны, хотя экономической целью банков является, наоборот, способствование росту экономики. Мы иногда говорим, что люди порой сами виноваты в том, что набирают кредиты, на которые они играют свадьбы, покупают иномарки, тратят на ненужные вещи. Но ведь на это их «провоцируют» банки, предлагая легкодоступные деньги. Государство должно заботиться о своих гражданах и оградить их от такой политики банков.
Деньги любят тишину
Юрист Салтанат Рахимова тоже отметила, что сегодня много людей, которые набрали кредитов и их не выплатили. А имеются еще случаи кредитных мошенничеств.
– Недавно женщина столкнулась с аферистами, как зомбированная выполняла их команды, данные по телефону. В результате она оформила огромный кредит в банке, а деньги перевела на счета мошенников. Чтобы регулировать деятельность банковской системы, защищать права потребителей банковских услуг и минимизировать возможность наживаться мошенникам, надо полностью исключить такой вид деятельности, как онлайн-кредитование, – говорит Салтанат Аскаровна. – Я считаю, что невозможность попасть в банк за деньгами говорит о безразличии человека к своему личному бюджету, семейному бюджету, безответственности лично к своему и финансовому положению семьи. Это во-первых. Во-вторых, поскольку супруги являются субъектами совместного ведения хозяйства, при подаче заявления на получение кредита должно быть получено согласие мужа или жены.
Юрист рассказала о случае из своей практики. Человек, который получил в банке потребительский кредит в размере 4 млн тенге, вскоре умер. Задолженность по кредиту повисла на вдове. Поскольку жена является наследницей, она и должна вернуть деньги. Но женщина даже не знала, что ее муж взял кредит и на что его потратил.
– В-третьих, в банках необходимо выяснять, почему он получает кредит, составить набор из нескольких шаблонных вопросов, чтобы определить, берет ли этот человек его или дает кому-то, – предлагает Салтанат Рахимова.
В-четвертых, после одобрения банком кредитования договор по потребительскому кредиту на сумму более 500 тыс. тенге должен быть передан клиенту на руки не менее чем на три дня, а договор по ипотечному кредиту – на одну неделю. В эти дни не следует беспокоить клиента, это должны быть «дни тишины». В течение этих дней у клиента будет возможность полностью прочитать о кредите, который он получает, получить консультацию у знакомых, ознакомиться со всеми его условиями. Например, он будет знать, какую общую сумму он должен вернуть обратно в банк, и сколько подлежит выплачивать ежемесячно. Только после этого он должен пойти в банк и подписать договор, если полностью согласен с условиями банка. Дело в том, что решение финансовой проблемы с получением кредита в течение одного дня и финансовая грамотность – неоспоримые понятия, которые подчас выходят боком клиенту. В-пятых, банк должен выдать три разных платежных графика с использованием «дифференциальных» и «аннуитетных», «выплат в равных частях» способов оплаты и предоставить их вместе с кредитным договором. Получение каждого из них должно быть удостоверено подписью клиента. В-шестых, банк должен ежегодно до конца декабря направлять своим клиентам подробную информацию по кредиту. В нем указать, каков был остаток кредита в начале года, какая сумма была выплачена клиентом в течение года, и какой остаток остался на конец года. Следует ввести норму о том, что банк не вправе требовать от клиента выплаты кредита, если он не передает эту информацию. Например, было время, когда ко мне пришли за юридической помощью несколько человек и пожаловались, что они получили кредит в одном из банков второго уровня в размере двух миллионов тенге, платили по 100 тысяч тенге в месяц в течение двух лет. Приближалось время окончания кредита, а в банке им сказали, что еще осталось 1 600 000 тенге.
По словам Салтанат Рахимовой, получение уведомления о движении кредитной истории каждый год служит побуждением людей к дисциплине. Видя, что большая часть суммы, которую они платят, уходит только на покрытие процентов, они будут стараться его погасить скорее. А также, если задержали выплату, увидят, какой большой размер штрафа они заплатили.
Три шанса
Проблема закредитованности населения очень волнует Президента страны. В октябре прошлого года на встрече с общественностью Жетысуской области Глава государства сказал, что многие люди в нашей стране берут кредиты и потом буквально погрязают в долгах, и, пообещал в ближайшее время обнародовать свои предложения по этому вопросу.
«Речь идет об огромном количестве наших сограждан, которые сталкиваются с финансовыми проблемами, а это чревато социальной и политической дестабилизацией», – отметил Касым-Жомарт Токаев.
Тогда же, в октябре, Президент страны на встрече в республиканском общественном штабе анонсировал принятие Закона «О банкротстве».
– Будет принят закон «О банкротстве физических лиц», который позволит закредитованным гражданам освободиться от чрезмерной долговой нагрузки. Сейчас думаем и о других мерах в этом направлении, – заявил он.
28 декабря 2022 года Касым-Жомарт Токаев принял председателя Агентства по регулированию и развитию финансового рынка Мадину Абылкасымову. На сайте Акорды отмечалось, что Глава государства заслушал отчет об итогах работы финансового рынка и деятельности по регулированию финансовых организаций за 11 месяцев 2022 года, были представлены меры по ограничению закредитованности населения. В частности, снижены ставки вознаграждения по микрокредитам, ужесточен расчет коэффициента долговой нагрузки, приняты индивидуальные планы банков и микрофинансовых организаций (МФО) по работе с проблемными кредитами. В целом ужесточены требования к деятельности микрофинансовых и коллекторских организаций. В прошлом году прекращена деятельность 23 МФО и 35 коллекторских агентств.
И вот в последних числах декабря Президент Казахстана Касым-Жомарт Токаев подписал Закон «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан». Таким образом, законом вводится институт банкротства физических лиц. С учетом международного опыта обозначены три вида процедур – внесудебное банкротство, судебное банкротство и восстановление платежеспособности.
Из долговой ловушки
Итак, Закон о банкротстве вступит в силу с 1 марта.
Внесудебное банкротство рассматривается управлением государственных доходов, а заявление можно будет подать через портал электронного правительства еGov.kz. Физическое лицо имеет возможность подать свое заявление в банки второго уровня или микрофинансовые организации, если задолженность не превышает 5,5 миллиона тенге. Информация об этом виде банкротства доступна на сайте https://id.mkb.kz.
Второй вид – банкротство, признанное судом. Должник может подать заявление в суд по месту жительства. По данному виду банкротства считается задолженность перед всеми кредиторами. При судебном банкротстве имущество должника будет продаваться на торгах. Какое имущество учитывается? Жильё или его доля в совместной собственности, квартира в жилищном комплексе, купленная по договору о долевом участии, наличные деньги и на банковских счетах, в том числе в иностранных банках, драгоценности, ювелирные изделия, произведения искусства и антиквариат, меховые изделия, а также ценные бумаги, золото и т. д. Таким образом, при судебном банкротстве интерес кредиторов сосредоточен на имуществе должника. На любой стадии судебного банкротства должник и кредиторы вправе заключить мировое соглашение о добровольной выплате долгов. Оставшаяся непогашенная сумма долга подлежит списанию при условии, что у должника нет признаков недобросовестности. Должника будут проверять на уклонение от исполнения обязательств перед кредиторами в течение трех лет до банкротства – продал, подарил, скрыл или уничтожил имущество.
Единственное жильё должника тоже может быть продано, если только оно является залогом по кредитам.
Третий вид – восстановление платежеспособности.
– Восстановление платежеспособности тоже рассматривается через суд, и заявление подается в суд. Его особенностью является то, что при наличии стабильного дохода, а также, если у человека имеется имущество, общая стоимость которого превышает сумму всей задолженности перед банками, предусмотрена возможность получения в судебном порядке плана рассрочки до пяти лет для выплаты долга. Я бы посоветовала людям этот способ решения финансовых проблем. Преимущество данной процедуры перед другими заключается в том, что не приобретается статус «банкрот», поэтому последствия, предусмотренные для банкрота, на данное лицо не распространяются, – пояснила Салтанат Рахимова.
В таком случае должник просит через суд дать ему время: на рассрочку или отсрочку выплаты долга, прощение долга или его части, в том числе штрафов, пеней, снижение процентной ставки, уменьшение платежей с увеличением срока выплат и т. д. План восстановления разрабатывается с финансовым управляющим и утверждается в суде. Восстановить платёжеспособность можно через продажу части имущества, передачу имущества в аренду, продажу жилья с покупкой нового, обмен на жильё меньшей стоимости и другое.
Заявка на банкротство
Как подавать заявку? В обоих случаях должник самостоятельно подаёт заявление в суд по месту жительства. В документе нужно указать причины невозможности выплаты долгов. Приложить к нему список кредиторов, сумм долгов, даты их образования. Ещё нужно добавить копию документа о том, что должник старался решить вопрос с долгами, но безуспешно. Это может быть ответ банка второго уровня, микрофинансовой организации об отказе в изменении условий договора займа. Если ответов нет, то достаточно ходатайства должника в банк или МФО.
Суд выносит решение о согласии или отказе в судебном банкротстве или восстановлении платёжеспособности.
При положительном решении нужно выбрать финансового управляющего, это могут быть юридические консультанты, бухгалтеры, аудиторы. Их услуги платные, за счёт имущества должника – одна минимальная зарплата в месяц (в 2023 году это 70 тыс. тенге). Внесудебное банкротство (по долгам не более 5,5 млн тенге) является бесплатной процедурой. За социально уязвимых, у которых нет имущества, услуги финуправляющих оплатит государство.
Каковы последствия банкротства? Те, кто применит судебное, а также внесудебное банкротство, не смогут брать кредиты в банках и МФО в течение пяти лет, за исключением получения микрокредитов ломбардов. А пройти повторное банкротство они смогут лишь через семь лет. Финансовое состояние будут проверять три года после банкротства. При восстановлении платёжеспособности таких последствий нет.
Что ещё важно знать? Признать себя банкротом может лишь сам должник, а не его кредиторы.
Остается добавить, что долги по алиментам, по возмещению вреда, причиненного жизни и здоровью другого человека, а также по возмещению ущерба по уголовным правонарушениям не списываются.
Светлана НОВАК
