Ежемесячно из нашей зарплаты 10 процентов перечисляются в накопительный пенсионный фонд, тот, который выбран нами. До пенсии еще далеко, вроде бы волноваться заранее не стоит, но, тем не менее, вопросы относительно пенсионных накоплений периодически возникают.
И это вполне объяснимо. Ведь абсолютно всем вкладчикам, а в особенности тем, у которых нет хотя бы полгода трудового стажа до 1998 года, а значит, и права получения пенсии по стажу из бюджета, особенно важно к моменту выхода на заслуженный отдых иметь достаточные накопления на старость. Во всяком случае, в соответствии с действующей на сегодня в стране пенсионной системой.
Сегодня мы попросили ответить на наши вопросы относительно накопительной пенсионной системы советника правления НПФ «Республика», эксперта по накопительной пенсионной системе Алию Ахмалишеву.
— Отчего зависят наши накопления на индивидуальном пенсионном счете?
— Ваши накопления на ИПС зависят от того, в каком объеме, насколько стабильно и как долго вы перечисляете обязательные пенсионные взносы и от того, насколько эффективно управляют пенсионными деньгами в выбранном вами фонде.
— Всех вкладчиков пугает инфляция, которая может съесть все наши накопления. Значит, что следует сделать нам, чтобы этого не произошло? Инвестировать. Но как и куда? Что выбирать — риск или стабильность?
— Что бы ни выбрал вкладчик — это его право. Немного разъясним, чтобы вкладчику было понятнее, что его ожидает. Следует отметить, что высокий доход (свыше 15-20%), как правило, связан с высокими рисками, и это было очевидно, когда в период экономического спада ряд НПФ демонстрировал отрицательную доходность. Высокий доход НПФ получают при значительной доле акций в инвестиционном портфеле, которые подвержены наибольшей волатильности, то есть более подвержены изменениям на рынке. При стабильной доходности, то есть когда НПФ придерживается умеренной инвестиционной стратегии, инвестиционный портфель Фонда формируется из тех финансовых инструментов и ценных бумаг, которые подвержены наименьшей волатильности и влиянию внешних факторов.
Сейчас у вкладчиков есть возможность выбирать пенсионный фонд в соответствии с его приоритетами: риск или стабильность. Если доходность в НПФ за 5-6 лет сильно колебалась, то портфель в этом фонде высоковолатилен, значит, более рискован. В таком НПФ вы можете очень хорошо заработать, равно как и потерять. Если же доходность не сильно отклоняется, то инвестиционная ситуация в таком фонде более стабильна. Считается, что если Вы молоды, то можете порисковать, так как время работает на вас и доходность может восстановиться, а если вы среднего возраста, то лучше выбрать умеренную стратегию. В любом случае выбирать вам, вы — хозяин своих накоплений, взвешивайте все плюсы и минусы и анализируйте ситуацию. Удачных вам инвестиционных решений! Желаю не разочароваться в своем НПФ.
— Объясните, что такое банк-кастодиан и его роль в накопительном пенсионном фонде?
— Если простыми словами, банк-кастодиан — это обязательный участник накопительной пенсионной системы, обеспечивающий хранение и учет вверенных ему пенсионных активов, кроме того, он осуществляет контроль над их целевым использованием. Возможно, для вас будет открытием, но пенсионных денег вкладчиков нет в самом пенсионном фонде, они находятся в банке-кастодиане, с которым НПФ заключает кастодиальный договор. В соответствии с п. 5 ст. 26 Закона о пенсионном обеспечении у Накопительного пенсионного фонда должен быть один банк-кастодиан.
— В каких случаях человек может получить всю сумму накоплений сразу?
— Если вкладчик достиг пенсионного возраста и суммы накоплений хватает только на одну годовую выплату, в таком случае он забирает всю сумму за один раз и индивидуальный пенсионный счет закрывается.
Во втором случае, если вкладчик стал гражданином другой страны или получил статус «лицо без гражданства» и уехал на постоянное место жительства за рубеж, то отдается вся сумма накоплений.
В третьем, если вкладчик умер, то накопления отдаются наследникам.
— Что для их получения они должны предпринять, нужно ли завещание вкладчика? А если наследников у человека нет?
— Сразу после получения свидетельства о смерти родственники или близкие могут получить из суммы накоплений умершего средства на погребение в размере 50 МРП. В 2012 году эта сумма составляет 80900 тенге.
А по истечении полугода вступают в права наследники. Если нет завещания, то нотариус определит очередность и долю наследства претендующих родственников. Прошу обратить внимание на то, что если наследники пожелают, то до вступления в свои права они могут передать свою долю любому другому наследнику. Обычно так поступают в дружных семьях, определяя одного наследника, чтобы не ходить и не оформлять документы каждому по отдельности. По своему опыту могу сказать, что крайне редко осуществляются выплаты наследникам по частям, чаще всего казахстанские семьи демонстрируют уважение к старшим и крепкие семейные ценности.
Ну, а если преемников нет, то накопления будут лежать в НПФ до тех пор, пока они не появятся или пока не будут переданы в бюджет государства, откуда, кстати, тоже могут быть востребованы, если законные наследники все-таки объявятся.
— Что такое автопереводы пенсионных накоплений?
— С 2009 года, если вкладчик решил перейти из одного пенсионного фонда в другой, то сумма его накоплений переведется автоматически — это и есть автопереводы. Осуществляет эту процедуру Государственный центр по выплате пенсий. Перевод пенсионных накоплений производится в течение 15 рабочих дней. После подписания пенсионного договора с новым фондом номер Индивидуального пенсионного счета блокируется в ГЦВП на эти 15 дней. Это означает, что в течение этого периода вы не сможете подписать договор с другим фондом или оформить выплату. Но будут приняты все поступления на счет: взносы, пеня и переводы. Когда поступит входящий перевод из предыдущего фонда, новый пенсионный фонд обязан предоставить уведомление своему клиенту.
Благодаря автопереводам удалось объединить накопления вкладчиков, разбросанные по разным НПФ. Если сейчас у читателей имеются ошибочные счета, то необходимо обратиться в местное отделение ГЦВП для их исправления и объединения, чтобы более эффективно контролировать состояние собственных накоплений.
Система автопереводов производит блокировку, если вкладчик уже осуществил два перевода в течение одного календарного года, позволяя исполнять ограничения Закона и корректно вести учет ИПС вкладчиков.
— С какой периодичностью человек может получать выписку о состоянии своего индивидуального пенсионного счета?
— По Закону о пенсионном обеспечении фонды обязаны информировать своих клиентов не реже одного раза в год, а также по его запросу на любую запрашиваемую дату без взимания платы. При этом сотрудники фонда должны обеспечить конфиденциальность информации о состоянии пенсионных накоплений. Выписка выдается лично вкладчику или поверенному лицу при наличии нотариально заверенной доверенности. Часто клиенты просят передать свою выписку через третьих лиц — это неправильно. Уважаемые читатели, не провоцируйте сотрудников НПФ на нарушение Закона, они действуют в ваших интересах. Не ленитесь обращаться за своей выпиской лично в фонд или оформляйте доверенность на третьих лиц!
— Начисляется ли инвестиционный доход на оставшиеся накопления после начала выплаты вкладчику пенсии?
— Да, инвестиционный доход начисляется и распределяется ежедневно на любой остаток пенсионных накоплений вкладчика, находящийся на Индивидуальном Пенсионном Счете.
— Производится ли возмещение накоплений, если пенсионный фонд демонстрирует отрицательную доходность?
— НПФ осуществляет возмещение накоплений вкладчику только один раз в год по состоянию на 1 января, в том случае если фонд не смог обеспечить минимальное значение доходности, которое считает Нацбанк и публикует на сайте www.afn.kz. Если такая ответственность фонда наступила, то до 1 февраля пенсионный фонд обязан из своих средств возместить накопления вкладчикам до этого минимального порога. Советую всем вкладчикам в середине января заходить на этот сайт и проверять доходность своего фонда за 60 месяцев с предпоследней строчкой в этой же таблице, именуемой «Минимальное значение доходности». Если цифра не в вашу пользу, обратитесь письменно за обоснованием в свой НПФ и получите официальный ответ о том, было ли произведено возмещение в вашу пользу и когда.
— Могут ли накопительные пенсионные Фонды самоликвидироваться из-за низкой доходности?
— Нет, не могут. Добровольная ликвидация НПФ может быть произведена по решению общего собрания акционеров только в том случае, если отсутствуют действующие договора или открытые индивидуальные пенсионные счета. Значит, до ликвидации пенсионные активы вкладчиков должны быть переданы другому НПФ, а все ИПС закрыты.
— Допустим, человек достиг пенсионного возраста и ему уже можно воспользоваться своими пенсионными накоплениями. Какие варианты получения или распоряжения пенсионными накоплениями есть у вкладчика? Что Вы можете посоветовать?
— Состоявшийся пенсионер будет получать ежегодную выплату из НПФ до исчерпания суммы накоплений, то есть пока не закончатся его накопленные деньги. Еще один вариант есть только у тех вкладчиков, у кого на пенсионном счете более трех миллионов тенге. Им доступен страховой аннуитет. Что это такое? Если вы уже накопили такую сумму, то уже с 55 лет вы сможете начать пользоваться ими, купив страховой аннуитет, то есть вы отдаете страховой компании свои пенсионные деньги в собственность, а страховая компания, в свою очередь, будет пожизненно вам платить ограниченную сумму в виде выплат. Вот два варианта получения своих пенсионных накоплений.
Если ваша сумма в пенсионном фонде позволяет, то я бы советовала воспользоваться обеими возможностями: часть оставить в НПФ, а часть перевести в страховую компанию, тогда у вас будет два источника дохода из ваших накоплений. А вот для того, чтобы распорядиться этими деньгами, уже советчики не нужны. Потратьте их так, как посчитаете нужным. Единственное, что могу сказать, что человек, став пенсионером, вправе использовать пенсионные накопления на себя, любимого! Съездите в санаторий, подлечитесь, наслаждайтесь жизнью, поезжайте в гости к родным и близким или друзьям, покатайтесь по стране и миру… «А как же дети?» — спросите вы, желая, в очередной раз поделиться с ними. А у детей вся жизнь впереди, у них тоже все это будет, они тоже заработают себе на старость. Поэтому, дорогие пенсионеры, поживите себе в удовольствие. Вы это заслужили!
Наталия УРАЗГАЛИЕВА,
фото из архива «ПК»
