Нужны деньги, сегодня и сейчас, на неотложные нужды. Что в таких случаях делает самый обычный рядовой гражданин? Чаще всего задумывается о кредите. Когда впереди маячит перспектива просто зайти в любой банк, коих предостаточно, и каждый зазывает к себе кредитованием на наиболее выгодных условиях, то вполне вероятно, что человек именно так и поступит – оформит кредит.
Но при этом далеко не каждый задумается над тем, а сможет ли он погасить этот самый кредит, который на данный момент для него самая настоящая палочка-выручалочка и иного выхода просто нет. То есть у банков есть деньги для кредитования, а у людей – желание брать эти деньги в долг. И статистика свидетельствует, что наиболее востребованы небольшие суммы потребительских кредитов на неотложные нужды. Правда, каждый вносит свой смысл в понятие «неотложные». Для одного это покупка автомобиля или квартиры, для другого – оплата операции или учебы в вузе, а третий, может быть, просто хочет отремонтировать свою старенькую квартиру или купить наконец-то холодильник. Но, как говорится в народе, долг платежом красен. И ничего страшного в том нет, если человек пользуется кредитами грамотно, предварительно посоветовавшись со специалистом в том же банке. Но все же, финансовая безграмотность присутствует, и с ней надо бороться, учиться читать условия кредитных программ, видеть за процентными ставками реальную переплату, грамотно планировать бюджет, чтобы не допускать просрочек по платежам. На одном из обучающих семинаров прозвучал вполне дельный совет: когда собираетесь брать кредит достаточно просто поинтересоваться суммой, которую вам придется переплачивать. Согласны на это, сможете рассчитаться с банком — тогда все нормально. Не лучшая идея выступить поручителем у друга, когда тот оформляет заем. Всегда надо помнить, что если ваш друг прекратит выплачивать кредит, это будете делать именно вы.
Безусловно, один из самых важных вопросов, задаваемых экспертом в банке потенциальному заемщику, берущему крупный кредит – подтверждение доходов. Обязательно нужно в таком случае попросить сделать предварительный расчет, чтобы запрашивать сумму кредита, сопоставимую с вашим доходом. В любом случае банки хотят надежных заемщиков, с хорошими стабильными доходами. Банк – это, прежде всего, финансовое учреждение. Деньги – вот что его интересует в первую очередь. Многие наивно полагают, что если у них есть какое-то имущество, то оно повлияет на решение банка о выдаче кредита. Это тоже играет определенную роль, но все же при вынесении решения дать вам кредит или нет — главенствует ваше финансовое положение, и зарплата рассматривается как основной источник денежных средств. Очень заманчиво звучит, когда банк предлагает кредит без справок о доходах и занятости. Но зато вас попросят указать полные данные о компании, в которой вы работаете, оставить телефоны руководителей или лица, которое сможет по телефону ответить на ряд вопросов, интересующих банк для выяснения того, насколько стабильна ваша зарплата. Чтобы погашать кредит без задержек, заработная плата должна выплачиваться регулярно и в полном объеме. Банк никогда не будет кредитовать сотрудника из рискованной организации. В выгодном положении клиенты, берущие кредит в том же банке, в котором получают зарплату. Поэтому есть смысл обратиться в этот банк и поинтересоваться условиями кредитования – это и проще, и быстрее, и выгоднее.
Очень заманчив и такой продукт банковской системы, как кредитная карта, представляющая собой гибкую систему кредитования.
— Кредитом по карте можно пользоваться в любое время, на любые цели самым современным и безопасным способом, — поясняет финансовый консультант центра индивидуальной поддержки клиентов «Каspi Ванк» Елена. — Допустим, ею можно воспользоваться при покупке авиабилетов, железнодорожных билетов, расплачиваться за бронирование и оплату гостиницы, аренду машин, оплату страховок. Проценты по карте начисляются только за потраченные деньги, минимальный ежемесячный платеж — всего 7% от кредитного лимита. Карта работает по всему миру, во всех торговых предприятиях и банках, обслуживающих VISA. Осуществлять погашение можно в любом отделении банка по всему Казахстану или в отделении АО «Казпочта». В последнее время кредитными картами охотно пользуются люди, занимающиеся предпринимательством, торгующие на рынках. Так что, получив кредитную карту, вы будете всегда при деньгах, но при условии, что вы готовы исправно погашать займ.
К примеру, в Америке, европейских странах является нормой, если у заемщика есть хорошая кредитная история, это автоматически означает, что кредитная ставка для него будет минимальной. Если банки все как один отказывают в кредитовании, даже если сумма кредита является незначительной, это означает, что ваша предыдущая кредитная история не внушает доверия, или вы постоянно задерживали платежи по кредиту.
Последний опрос, проведенный Национальным агентством финансовых исследований, показал: 71 процент населения не стал бы открывать кредитную карту, если такое предложение поступило бы от банка. На предложение банка открыть кредитку положительно отреагировали бы 15%, при этом лишь у семи процентов она уже есть. Поясним, что речь идет не о депозитах, на которые человек деньги кладет сам, а о картах, расчеты по которым осуществляются за счет средств, предоставленных банком клиенту в пределах установленного лимита. Чаще всего люди отказываются потому, что у них нет потребности в заемных деньгах (треть опрошенных). Вторая по значимости причина: слишком высокие процентные ставки. Еще 11% не берут кредиты в принципе. А 9% признали, что им просто нечем возмещать долг. Недоверие к банкам в целом удерживает от оформления кредитной карты еще 8% населения. Среди прочих сдерживающих факторов люди упоминают возраст и состояние здоровья, неумение применять «пластик» на практике, негативный опыт пользования этой банковской услугой в прошлом. А 18% вообще не смогли объяснить причину отказа от кредитки.
Мы решили произвести опрос среди атыраусцев. И вот что из этого получилось.
ИВАН представился как вполне обеспеченный человек, и хотя не исключает саму возможность оформления кредита, но от кредитной карты отказался бы:
— Потому что, если бы даже я взял эту кредитную карту, то, боюсь, не удержался бы от соблазна снять сразу всю сумму. Хотя изначально мне нужно было всего 40 тысяч. А сняв всю сумму, не уверен, что смогу ее в означенный срок полностью погасить. И зачем мне такие проблемы?
САМАТ работает в хорошей организации, доход постоянный, но вот к кредитам относится весьма осторожно:
— Я наслышался таких страшных историй, связанных с крупными кредитами, когда человек в силу ряда причин оказавшись неплатежеспособным, оказывался загнанным в тупик. Сам, когда еще учился в вузе, и на последнем курсе родители были вынуждены взять кредит, чтобы погасить долг по оплате за учебу, убедился, как сложно бывает расплатиться. Когда брали деньги в банке, отец и мама работали, а потом мама осталась без работы, а отец тяжело заболел. Вот тогда нашей семье туговато пришлось, так что прежде чем брать кредит, любой, надо все взвесить.
АЙША призналась, что никогда кредиты не брала и в будущем постарается не связывать себя такими обязательствами:
— Пока не приходилось пользоваться кредитом. Расходы свои соразмеряю с доходами, пока на жизнь хватает. Не знаю, может в будущем, если очень нужны будут деньги, наверное, как и многие обращусь в банк. Но предпочитаю на крупную покупку деньги постепенно подкопить, недостающую сумму всегда могу занять у своих друзей, родители могут помочь.
ИРИНА, сотрудница одного из учреждений города:
— А у меня есть кредитная карта. Я брала несколько раз деньги в одном из банков, исправно и в срок погашала долг. И когда при очередном моем обращении мне предложили кредитную карту, я решила попробовать. Все подробно разъяснили, условия снятия и погашения меня вполне устроили, и я взяла. Меня привлекло то, что теперь у меня в кошельке, то есть не в прямом смысле, наличными, а на карточке, всегда достаточно крупная сумма денег. Снимаю, когда мне надо, плачу ежемесячный лимит по кредиту и снова снимаю. Для меня лично это очень удобно. И знаете, как-то даже дисциплинирует в планировании своих расходов.
АЙГУЛЬ, служащая:
— Я к кредитам вообще спокойно отношусь. Несколько раз брала в разных банках, погашала. Благодаря кредитам смогла и детей в вузах выучить. И сейчас у меня есть кредит, плачу вовремя. Кредитную карту предлагали, но, признаюсь, боюсь, что не смогу ею воспользоваться чисто механически… А кто сейчас не берет кредиты? Главное — правильно оценить свои возможности, посоветоваться с членами семьи, насколько необходим этот кредит, если речь идет о погашении в течение пяти-десяти лет.
В любом случае, право выбора остается за человеком.
Наталия УРАЗГАЛИЕВА
