С 3 марта 2023 года люди, имеющие просрочку по займам и микрокредитам, смогут подать заявление на процедуру банкротства. Однако при этом должно быть соблюдено одно обязательное условие – прохождение должником процедуры урегулирования проблемной задолженности. Куда обращаться при проблемах с займами? Как работает этот механизм?
С 1 октября 2021 года начал действовать порядок урегулирования просроченной задолженности тех, кто испытывает затруднения в погашении кредита. Правило распространяется на все кредитные организации – банки и микрокредитные организации. Если имеется просрочка, то можно решить вопросы по реструктуризации собственных кредитов или микрозаймов напрямую с кредиторами, и они обязаны рассматривать заявления в установленные законодательством сроки.
Когда платить нечем
Должны ли сами заемщики обращаться в банк или микрофинановую организацию, если у него возникли проблемы с погашением задолженности, или кредитор должен сообщить о просрочке? По данным Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка, кредитор обязан уведомить заемщика о возникшей просрочке в течение 20 дней с момента ее наступления. В уведомлении кредитные организации информируют людей о том, что необходимо внести платежи по кредиту и погасить просроченную задолженность. Указывается ее размер, иначе это грозит неприятными для заемщика последствиями, а также то, что можно обратиться к кредитору по вопросу реструктуризации.
А заемщики, у которых возникла просрочка, должны в течение 30 дней с даты ее наступления обратиться с заявлением в кредитную организацию для реструктуризации займов. Скрываться от кредитора себе дороже обойдется, попросту нельзя. Положительный выход из ситуации в интересах же не только заемщика, но и кредитной организации. Поэтому, чем раньше будут приняты меры по урегулированию, тем скорее будет найден взаимоприемлемый вариант погашения задолженности.
Заявление заемщика подлежит обязательному приему, регистрации, учету и рассмотрению банком и МФО. В своем заявлении должнику необходимо указать, в связи с чем у него возникла просрочка, предложить свои варианты возможной реструктуризации и предоставить подтверждающие документы, свидетельствующие о снижении доходов и невозможности оплачивать по своим обязательствам.
Именно заемщик должен предоставить кредитору информацию о своем финансовом и социальном положении, документально подтвердить факт снижения или отсутствия доходов, что не позволяет ему исполнять в полном объеме свои обязательства. Непредставление запрашиваемых документов служит основанием для оставления заявления заемщика без рассмотрения.
Кредитор должен рассматривать заявление лишь после получения полного пакета документов от заемщика. Он также учитывает такие факторы, как платежеспособность, социальное положение заемщика, единственность залогового жилья, добросовестное исполнение обязательств по займу. И в течение 15 календарных дней должен предоставить ответ. Банк или МФО могут дать согласие, принимая предложенные заемщиком изменения в условия договора банковского займа-микрокредита, предоставить свои предложения по изменению условий этого договора или отказать, обязательно с указанием мотивированного обоснования причин.
Условия реструктуризации, предложенные заемщиком или кредитором, могут быть в виде снижения ставки вознаграждения, отсрочки платежа по основному долгу или вознаграждению, изменения метода погашения, увеличения срока займа, уменьшения долговой нагрузки, к примеру, это просроченный основной долг, вознаграждение, неустойка и другие виды платежей и комиссий.
Еще одно из предложений – самостоятельная реализация недвижимого имущества, являющегося предметом ипотеки, или представление отступного путем передачи залогового имущества кредитору, реализация недвижимого имущества, с передачей обязательства покупателю.
Законодательством предусмотрено, в том числе прощение просроченного основного долга или вознаграждения, отменой неустойки (штрафа, пени), комиссий и иных платежей, связанных с обслуживанием банковского займа. Однако такая мера применяется кредитными организациями в исключительных случаях, когда имеется достоверное подтверждение отсутствия у заемщика доходов для погашения займов. Данное решение принимается банками и микрофинансовыми организациями самостоятельно, без вмешательства финансового регулятора, в индивидуальном порядке, исходя из сложившейся жизненной ситуации и финансового положения заемщика. Внесение изменений в условия договора осуществляется в течение 15 календарных дней со дня принятия такого решения банком или МФО.
Если не договорились
В случае, если у заемщика не получилось достичь согласия с кредитором по условиям реструктуризации займа, он может обратиться в Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка. При этом заемщик обязательно должен предоставить подтверждение своего обращения в банк или МФО и недостижения взаимоприемлемого решения. Также заемщики для урегулирования разногласий, возникающих из договора ипотечного займа, могут обратиться к банковскому омбудсмену. Агентство на основании обращения заявителя в рамках своих полномочий инициирует документальную проверку в отношении кредитора и после завершения проверочных мероприятий предоставит оценку действий кредитной организации касательно всестороннего рассмотрения вопроса и принятого решения кредитором. В этот период кредитор не вправе начинать процедуры взыскания заложенного имущества должников, относящихся к социально уязвимым слоям населения. Напомню, что к ним относятся ветераны Великой Отечественной войны и приравненные к ним лица, ветераны боевых действий, инвалиды I и II групп, семьи, имеющие или воспитывающие детей-инвалидов, лица, страдающие тяжелыми формами некоторых хронических заболеваний, пенсионеры по возрасту, дети-сироты и дети, оставшиеся без попечения родителей, кандасы, лица, лишившиеся жилища в результате экологических бедствий, чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера, многодетные матери и многодетные семьи, семьи лиц, погибших (умерших) при исполнении государственных или общественных обязанностей, воинской службы.
Если заемщик не обратится в кредитную организацию, то кредитор вправе применить меры в отношении неплатежеспособного заемщика. К примеру, снять средства со счета должника в счет погашения займа, за исключением спецсчетов, или передать задолженность на досудебные взыскание и урегулирование коллекторскому агентству, уступить права требования третьим лицам. Передача задолженности на досудебное взыскание и урегулирование коллекторскому агентству допускается при наличии в договоре займа права кредитной организации на привлечение коллекторского агентства при допущении заемщиком просрочки исполнения обязательств по договору займа.
Кредиторы также могут обратиться в суд, для принудительного взыскания. При этом суд будет учитывать все обстоятельства, в том числе были ли предприняты все меры по урегулированию задолженности кредитором и заемщиком.
В очереди на банкротство
Заявление о применении процедуры внесудебного банкротства уже одобрили 35 жителям Прикаспия, сообщили «ПК» в департаменте государственных доходов по Атырауской области.
— Одним из условий для подачи заявления на внесудебное банкротство является неоплаченный в течение года долг перед банками, МФО и коллекторскими агентствами, не превышающий 1600 МРП (5,52 млн тенге), либо задолженность старше пяти лет. Также у человека не должно быть имущества, в том числе в общей собственности, и в течение семи лет к нему не должны были применять процедуру судебного или внесудебного банкротства, — проинформировала главный специалист департамента Алия Байтемирова. — Всего по Атырауской области подали заявление на банкротство 1199 человек, отказано 376, одобрено 35, остальные 788 — на рассмотрении. Например, в городе Атырау заявления на банкротство подали 800 человек, и 214 получили отказ, 21 одобрили, остальные — на рассмотрении, в Жылыойском районе процедуру банкротства хотели пройти 144 человека, отказано 45, одобрена только одна заявка, остальные пока рассматриваются.
По словам Алии Байтемировой, предварительная проверка данных показала, что отдельные граждане не могут претендовать на банкротство по ряду причин. У кого-то имеется частичное погашение долга в течение 12 месяцев или есть имущество у должника или его супруги, либо отсутствует документ о проведении урегулирования долга с банком или МФО. Кроме того, отказ получают те должники, у которых наличие регистрации индивидуального предпринимательства или они получили АСП в период менее шести месяцев.
Всем им будет направлено уведомление об отказе в применении процедуры внесудебного банкротства через сервис 1414 на телефон. В случае получения такого уведомления повторно заявление можно подать через три месяца при соответствии критериям внесудебного банкротства. Заявление можно будет подать через госкорпорацию «Правительство для граждан», ЦОНы, приложение e-Salyg Azamat для проведения скрининговой проверки. После будет направлено уведомление о принятии заявки через 1414, далее заявитель будет рассмотрен в качестве банкрота. Срок рассмотрения — в течение 14 дней после обращения.
Светлана НОВАК
