Оформляя кредит, человек берет на себя серьезную ответственность. Нужно помнить о последствиях, которые могут возникнуть, если заемщик не уделит внимание изучению кредитного договора перед его подписанием и соответственно последующему выполнению его условий.
В прошлом году в агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка поступило свыше 21,5 тыс. заявлений физических и юридических лиц касательно деятельности финансовых организаций, организаций, осуществляющих микрофинансовую деятельность, коллекторских агентств. Основная доля обращений пришлась на банковский сектор – а это более 70 процентов от общего количества заявлений.
Как сообщили «Прикаспийской коммуне» в управлении повышения финансовой грамотности агентства, в основном люди обращаются с вопросами по реструктуризации своей задолженности, просрочек по кредитам и разъяснению законодательных актов в банковском секторе. Количество обращений снизилось бы, если потребители финансовых услуг более ответственно, осознанно и взвешенно подходили к такому вопросу, как оформление кредита.
СПЕШКА ВРЕДНА
Как же не попасть впросак?
– Условия любого договора, особенно кредитного, нужно читать всегда внимательно. Если после тщательных раздумий и анализа своей финансовой ситуации человек пришел к решению оформить кредит, у него есть финансовая подушка безопасности, по-другому – резервный фонд, он уверен, что сможет погашать задолженность, даже если станет временно нетрудоспособным, надо знать и выполнять некоторые правила, – отметили в управлении повышения финансовой грамотности.
Итак, с чего начать? В кредитной организации надо запросить у менеджера договор на ознакомление, и первое, на что надо обратить внимание, это наличие титульного листа. Договор заключается между кредитной организацией и заемщиком в письменной форме на государственном и русском языках. Это означает, что, поставив в нем свою подпись, человек автоматически соглашается со всеми условиями, и отвертеться от возложенных на него кредитных обязательств не получится. Важно до заключения договора займа получить полную информацию об основных условиях кредита. Титульный лист должен содержать сумму и срок займа, размер ставки вознаграждения, размер годовой эффективной ставки вознаграждения, метод и способ погашения. Кроме того, при наличии в договоре права заемщика на частичное или полное досрочное погашение основного долга еще и информацию о необходимости заемщику для реализации данного права обратиться в банк с соответствующим заявлением. Также должны быть отражены размер неустойки (штраф, пени) за нарушение обязательств по договору и информация о праве заемщика представить в банк письменное заявление, содержащее сведения о причинах возникновения просрочки исполнения обязательства по договору банковского займа, доходах и других подтвержденных обстоятельствах, фактах.
СТАВКА СДЕЛАНА
Далее. Надо перечитать общие условия договора и до его подписания, если что-то непонятно, уточнить у менеджера. В договоре займа кредитная организация еще обязана указать, какая будет годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ).
– ГЭСВ – это общая сумма всех платежей, которая включает в себя размер ежемесячных платежей и иные комиссии, связанные с выдачей и обслуживанием банковского займа. С 2011 года ГЭСВ по всем видам банковских займов и микрокредитов была единой и составляла 56 процентов. Но с принятием постановления правления агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка от 15 марта 2021 года предельные ставки вознаграждения по банковским займам стали дифференцированными, – уточнили в управлении. – Так, по беззалоговым банковским займам и микрокредитам (залоговые и беззалоговые) предельное значение ГЭСВ сохранено на уровне 56%. По залоговым банковским займам предельное значение ГЭСВ снижено с 56% до 40%; по ипотечным жилищным займам снижено с 56% до 25%; по залоговым микрокредитам, выдаваемым на срок до 45 дней и на сумму до 50 МРП, предельное значение ставки вознаграждения снижено с 30% до 20%.
Необходимо определить для себя, какой метод погашения займа наиболее комфортен. Кредитная организация может предложить дифференцированный, аннуитетный или другой метод в соответствии со своими внутренними правилами.
Что такое дифференцированный метод? Погашение основного долга равными долями. Ежемесячный платеж с каждым месяцем уменьшается за счет того, что основной долг погашается равными долями, а проценты начисляются на остаток долга. Это выгодно, если вы планируете досрочное погашение. Например, одобрили кредит на 1,5 млн тенге сроком на 36 месяцев, процентная ставка составляет 29%. В первый месяц платеж составит 77 916,67 тенге, во второй – 76 909,72 тенге, в третий – 75 902,78 тенге и далее по убывающей. В последний месяц ежемесячный платеж составит 42 673,61 тенге.
А аннуитетный метод? В этом случае речь идет о равных ежемесячных выплатах, растянутых на весь срок кредитования. Погашение задолженности осуществляется равными платежами на протяжении всего срока заимствования. По основному долгу платежи увеличиваются, а по вознаграждению платежи уменьшаются, то есть в первые месяцы основная сумма платежей уходит на погашение вознаграждения. Например, кредит на 1,5 млн тенге сроком на 36 месяцев с процентной ставкой 29% годовых. Ежемесячный платеж до конца срока действия договора будет составлять 62 858,57 тенге.
А если использовать иной метод? В соответствии с внутренними правилами кредитной организации он выглядит таким образом. Если кредит на 1 млн тенге со ставкой вознаграждения 29% на срок 1 год, то по согласованию с кредитной организацией следует вернуть заем в конце срока с вознаграждением в сумме 1 290 000 тенге.
КТО НЕ СПРЯТАЛСЯ – Я НЕ ВИНОВАТ
При оформлении кредита в обязательном порядке надо изучить информацию, касающуюся ответственности сторон. Особое внимание обратить на комиссии и штрафные санкции, указанные в договоре, в случае нарушения обязательств перед кредитором. Кредитные организации не имеют права взимать неустойки или иные виды штрафных санкций, если дата погашения основного долга или вознаграждения выпадает на выходной либо праздничный день, и уплата вознаграждения или основного долга производится в следующий за ним рабочий день.
– Иногда кредитные организации все же могут изменить договор в одностороннем порядке, но только в сторону их улучшения для заемщика. В остальных случаях им это делать запрещено, – поставили в известность в агентстве.
Алгоритм действий в случае возникновения просрочки по кредиту лучше всего сразу уточнить у менеджера. С 1 октября 2021 года в Казахстане действует единый правовой режим урегулирования кредитными организациями (банком или микрофинансовой организацией) проблемной задолженности заемщиков – физических лиц. Если заемщик не исполняет свои обязательства, то кредиторы обязаны уведомить его о возникшей просрочке в течение 20 дней с момента ее наступления способом и в сроки, предусмотренные в договоре.
Если все-таки возникла просроченная задолженность по банковскому кредиту, и нет возможности исполнять обязательства, то ни в коем случае нельзя скрываться от кредитора. Необходимо в течение 30 дней с даты наступления просрочки обратиться к своему кредитору для реструктуризации кредита с письменным заявлением или иным способом, который прописан в договоре. Если согласия с кредитором достичь не удалось, то должник вправе обратиться в агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка.
– Есть одно «но»: следует обязательно предоставить доказательства своего обращения в банк или микрофинансовую организацию, и факт того, что взаимоприемлемое решение так и не было достигнуто. Поэтому все заявления, которые человек подает для реструктуризации своего кредита в банк или МФО, важно сохранить, не терять, как и письменный ответ кредитора, – проинформировали в управлении. – Дополнительно для урегулирования разногласий заемщик может обратиться к банковскому омбудсману, который содействует достижению компромиссного решения между заемщиком и банком.
Кстати, в Казахстане институт банковского омбудсмана функционирует с 2011 года. Его полномочия прописаны в Законе Республики Казахстан «О банках и банковской деятельности в РК», и услуги предоставляются бесплатно.
НАУЧИТЬСЯ ЧИТАТЬ МЕЖДУ СТРОК
Перед тем, как получить кредит, внимательно ли изучили кредитный договор при его оформлении? С таким вопросом мы обратились к атыраусцам, получившим кредиты на неотложные нужды, на развитие бизнеса.
Даурен Т., работник квазигосударственного предприятия:
– Я покупал в магазине бытовую технику в кредит. Прочел договор товарного кредита на пяти листах. Поначалу были возражения на какие-то пункты документа, например, на сбор и обработку моих личных данных. Однако, так как я не юрист, то не смог обосновать, законны ли мои требования или нет. Пришлось подписать кредитный договор в таком виде, в каком предоставил менеджер.
Сергей Валерьевич К., предприниматель:
– Однажды оформлял кредитный договор, но его не стал читать, так как брал в банке, в котором я был почётным клиентом. Несмотря на это, подводные камни они мне заложили в виде штрафов и пени за просрочку, и я закрыл этот кредит в течение полугода с момента открытия. Там была неприятная ситуация. Банк выждал, что я не отследил график погашения задолженности и тут же начислил пени, воспользовались, так сказать, ситуацией, так как ни извещения, ни предупреждения не последовало. Я занял денег и просто закрыл кредит, а затем и счета в этом банке. К сожалению, главная проблема некоторых банкиров – это их непорядочность по отношению к клиенту. Больше такого со мной не случалось. Вообще, хочу сказать, надо внимательно читать. Доверять нельзя никому, даже своим зубам – и те прикусывают.
Карина У., начальник цеха одного из промышленных ТОО:
– Брала кредит в банке и читала договор буквально по буквам. Больше всего меня интересовал вопрос процентной ставки, конечно, хотелось бы, чтобы проценты были низкие. В банке объяснили, что менять ничего не могут. Вообще, думаю, кредитный договор – это важный документ, каждую букву, как говорится, надо осмысливать, чтобы потом не возникали вопросы, на которые сразу можно получить ответы.
Светлана НОВАК
