Утверждать, что в нашей стране делается все возможное, чтобы защитить потребителей финансовых услуг, не возьмусь, так как проблемы в этой сфере видны даже невооруженным глазом. Другое дело, что нам, рядовым потребителям, часто не хватает элементарной финансовой грамотности. К такому мнению мы пришли, послушав разъяснения законодательства заместителя директора областного филиала Национального банка Серика Омарова в Региональной службе коммуникаций.
В последние два года государство ввиду участившихся случаев обращений граждан по поводу ущемления их прав при получении различных услуг финансового характера в банках второго уровня (БВУ) занялось совершенствованием законодательства в части защиты прав потребителей финуслуг, коими являются все казахстанцы. Так, расширены полномочия Нацбанка в плане рассмотрения обращений граждан. Отныне, если кто-либо из нас посчитает себя ущемленным в правах из-за беспредела коммерческого банка или другого финучреждения, то, как говорится, «все дороги ведут в …Нацбанк».
После полугодия
забудьте о процентах
Как пояснил С. Омаров, согласно поправкам в законодательство, для банков введен запрет на требование вознаграждения и неустойки, начисленных после 180 последовательных дней просрочки. Эта норма введена в действие с 1 января 2016 года.
«Например, – разъясняет Серик Омаров, – если заемщик имеет просрочку по платежам за кредит свыше 180 дней, то банк не имеет права начислять проценты и неустойку (пеню) после 180 дней просрочки. Таким образом, если заемщик в течение полугодия не осуществил ни одного платежа, то по истечении этого срока банк не имеет права начислять ему проценты и пеню. А у нас банки практиковали начисление процентов и пени, несмотря на платежеспособность клиентов. Таким образом, это означало, что клиент попадал в долговую кабалу фактически пожизненно».
Также банкам сейчас запрещается суммировать просроченное вознаграждение и неустойку (пеню) к сумме основного долга по ипотечному жилищному займу. То есть плюсовать проценты и пеню к сумме основного долга. Раньше это тоже практиковалось банками. Наряду с этим, введен запрет на выдачу ипотечных займов в иностранной валюте для лиц, которые получают доход в других денежных единицах. К слову, две последние нормы тоже вступили в силу с 1.01.2016 г.
Плати как можешь
В законах, регулирующих банковскую деятельность, установлен ряд правил, введенных в действие с 1 июля 2016 г., о которых не особо охотно информируют заемщиков. Так, во-первых, банки до заключения кредитного договора с физическими лицами обязаны предоставить им на выбор два условия кредитования: предусматривающие право взимать комиссии, иные платежи и без них. Что это означает? Как разъясняет замдиректора филиала Нацбанка, клиент вправе выбрать, как выплачивать ему кредит, либо с приоритетом, в первую очередь, на выплату процентов (аннуитетный способ), либо дифференцированный формат. По первому способу, когда сумма ежемесячных выплат меньше, именно проценты занимают преимущественную часть платежа, что не выгодно для заемщика, пожелавшему погасить кредит досрочно. Ведь в этом случае сумма основного долга будет гораздо выше, чем он ожидал. Да и выплаченные проценты он уже не вернет. По второму же дифференцированному способу сумма ежемесячных выплат, как правило, больше, но зато срок кредита и размер процентов по нему меньше. То есть размер переплаты за использованный кредит.
Основной долг в приоритете
Во-вторых, в числе нововведений – ограничение неустойки за просрочку выплат по кредиту до 90 дней – не более 0,5 процента в день от суммы просроченного платежа, а по истечении 90 дней – 0,03 процента в день от суммы просроченного платежа. Это в принципе тоже облегчает участь должников. В-третьих, определена особая очередность погашения задолженности с приоритетом погашения основного долга. Не выплаты процентов, которые навязывают банки, а именно оплаты основного долга. В-четвертых, с 1 января 2017 года введено ограничение на взыскание денег с банковских счетов заемщиков – физических лиц в сумме не более 50 процентов от имеющейся или поступающей на счет суммы. Это справедливо, так как позволяет человеку относительно нормально жить, не оставляя его без средств к существованию.
С сорока
до одиннадцати
В числе позитивных мер, направленных на защиту прав граждан, также является сокращение общего числа банковских комиссий и иных платежей с 40 до 11 единиц. Перечень комиссий и иных платежей, связанных с выдачей и обслуживанием банковского займа и микрокредита, выданных физлицу, учитываемых при расчете годовой эффективной ставки вознаграждения (ГЭСВ), утвержден постановлением Правления Национального банка от 30 мая 2016 №134. Правда, этот перечень не распространяется на договоры, заключенные до 1 июля 2016 года. В этой связи по договорам банковских займов, заключенным до 1.07.2016 г., допускается взимание банками комиссий, не предусмотренных утвержденным перечнем, но при условии их надлежащего отражения в договоре банковского займа.
Тимур КАЗИЕВ
Фото: kn.kz
