Карты, деньги и POS-терминалы

 

Знаете, как рассказывает о преимуществах использования POS-терминалов один из коммерческих банков? «Расплачиваясь картой и не ощущая физические деньги в руках, покупатели склонны тратить больше», – пишет банк, обращаясь к предпринимателю. Это помогает увеличению объема продаж. Выглядит немного нечестно по отношению к покупателю. Получается, потребитель как бы «жертва», которого хотят облапошить. С другой стороны, когда есть карточка, вы не носите с собой много наличности, а значит, риск остаться без денег, потеряв портмоне, минует вас. Это простой практичный довод в пользу безналичных платежей.

Более глобальный довод: снижение уровня теневой экономики. То есть государство рассчитывает таким образом увеличить налоговые поступления, поскольку каждая сделка о купле-продаже автоматически регистрируется в отчетах банка, предоставляющего услуги эквайринга.

Кто обязан?

Обязанность по установке и применению POS-терминалов регулируется Законом РК от 29 июня 1998 года «О платежах и переводах денег», сообщили «ПК» в Департаменте государственных доходов (ДГД) по Атырауской области. Правительство Казахстана по просьбе бизнеса, а также по ряду других причин несколько раз переносило сроки введения обязательной установки POS-терминалов. Но с 1 января 2016 года установку терминалов, позволяющих принимать безналичный платеж, сделало обязательным практически для всех организаций, занимающихся торговлей и предоставлением платных услуг. Исключение составляет бизнес, осуществляющий деятельность в сфере оптовой и розничной торговли сельскохозяйственной продукцией и продукцией аквакультуры (рыболовства) собственного производства. Освобождены от POS-терминалов предприниматели, торгующие через выносные прилавки, автолавки, палатки, киоски, контейнеры и на территории торговых рынков, а также в местах отсутствия телекоммуникаций общего пользования.

Отсутствие POS-терминала и отказ в безналичном расчете является нарушением и наказывается соответствующими статьями Кодекса об Административных правонарушениях РК. На первый раз предусмотрено предупреждение. За повторное нарушение индивидуальный предприниматель будет оштрафован на 40 месячных расчетных показателей (МРП), средний бизнес – 60 МРП, а крупный – 80 МРП (размер МРП в 2018 году в Казахстане составляет 2405 тенге).

По данным ДГД области, за 2017 год департаментом было выявлено всего 6 нарушений: 2 – по Махамбетскому району, 4 – в городе Атырау. Районные предприниматели были оштрафованы на 96,2 тысячи тенге, городские получили только предупреждение. А в 2016 году и вовсе не было зафиксировано ни одного нарушения.

 

Новая реальность

Можно сказать, процесс внедрения системы безналичных платежей в регионе проходит достаточно успешно. По состоянию на 1 января 2018 года на территории области действуют 4 202 POS-терминала. Это на 318 единиц больше, чем было в январе 2017 года. При помощи карточек было совершено более 496 тысяч покупок на сумму свыше 9 млрд. 154 млн. тенге.

– На руках у жителей Атырауской области находится почти 663 тысячи платежных карточек. Это на 17% больше чем в 2017 году, – говорит директор Атырауского филиала Национального банка РК Айнур Кошербаева (по данным статистики, в первом полугодии 2017 года численность населения области составила порядка 612 тысяч человек). По республике в целом на  1 января 2018 года в обращении находятся 19,4 млн. платежных карточек, а количество держателей данных карточек составило 17 млн. человек. По сравнению с аналогичным периодом 2017 года рост составил 23,6% и 19,7% соответственно.

Сегодня в республике выпуск платежных карточек осуществляют 26 банков и АО «Казпочта». Это платежные карточки международных систем VISA International, MasterCard Worldwide, UnionPay International и American Express International. Есть также карточки локальных систем: Altyn Card – АО «Народный Банк Казахстана» и локальная карточка Ситибанка Казахстан – АО «Ситибанк Казахстан».

В декабре 2017 года объемы транзакций с использованием платежных карточек казахстанских эмитентов составили 1 трлн. 586,6 млрд. тенге, что на 39,6% больше, чем было в декабре 2016 года. И основная доля – 55% безналичных платежей совершено посредством POS-терминалов.

 

Кому выгодно?

Можно было бы только порадоваться такому прогрессу. Однако не все так безоблачно в этом процессе. Предприниматели жалуются на высокие комиссии банков, обслуживающих POS-терминалы, покупателей огорчает то, что во многих магазинах они по-прежнему не могут оплатить покупки карточкой. Распространенный ответ продавцов: «Терминал временно не работает».

Сама установка терминала является весьма затратной. Один стационарный POS-терминал, в зависимости от производителя товара и его возможностей, стоит от 100 тысяч тенге и выше, а сенсорный с монитором, как у обычного компьютера, оценивается в 300 тысяч тенге и выше. Конечно, можно установить мини-терминалы, которые стоят намного дешевле – от 10 до 20 тысяч тенге за штуку. Но, как утверждают некоторые пользователи, такие терминалы быстро ломаются и принимают не все карточки. Видимо, поэтому они не столь популярны. Но главная проблема даже не в этом. Ведь ряд банков предлагает POS-терминалы в аренду, а то и бесплатно. Главное то, что банки берут за обслуживание терминала порядка 3% от суммы платежа.

– С продажи любого товара 2,5-3 процента мы ни за что отдаем банку. Поэтому многие магазины нехотя принимают плату через терминалы, – говорит Алия Беккужиева, председатель Союза предпринимателей и работодателей Атырау- ской области.

То есть, помимо налога, который платит предприниматель с каждой сделки, он должен «отстегивать» еще 3% банку. Это, в конечном счете, может привести к повышению цен на товары.

По данным Нацбанка, сейчас в Казахстане тарифы за обслуживание платежных карточек в среднем составляют 0,5% до 3% от суммы платежа, проведенного с использованием платежной карточки.

Тарифы различаются в зависимости от использования собственных платежных карточек или платежных карточек, эмитированных другими банками. Например, если карточка покупателя и POS-терминал продавца обслуживается одним банком, то комиссия от платежа составит от 0,5% до 1%, а если нет, то – от 1,7% до 3%.

Как пояснила нам представитель Нацбанка, согласно требованиям Международных платежных систем VISA и MasterCard, при обслуживании платежной карточки другого банка обслуживающий банк платит банку-эмитенту платежной карточки комиссию межбанковского взаимообмена, размер которой составляет в среднем 1,5%.

Но ведь не всякий предприниматель имеет возможность поставить терминал от каждого банка. А свои карточки в Казахстане имеют, как было сказано выше, 26 банков второго уровня. К тому же, банки смотрят также на объем ежемесячного оборота предприятия.

– Конечно, в больших супермаркетах ставят терминалы сразу от нескольких банков. Может, они как-то договариваются. Потому что у них и товарооборот большой, – говорит Алия Беккужиева.

По ее мнению, вопрос с размером взимаемых банками процентов за обслуживание терминалов стоит вынести на обсуждение.

– Если до 1%, то есть размер комиссии банка за обслуживание будет в пределах 0,7- 0,8 процента, это нормально. Я думаю, сейчас пришло время нам всем – бизнесменам и банкам сесть и поговорить об этом, обсудить этот вопрос, – говорит председатель Союза предпринимателей и работодателей.

При этом она не отрицает пользы от применения системы безналичных платежей. Поскольку это полезно для ликвидации теневого бизнеса, удобно покупателям, ведь банк снимает комиссию с продавца товара.

В Нацбанке нам сообщили, что структура межбанковской комиссии направлена на поощрение выпуска платежных карточек. Что эти 1,5-3 процента банки, кроме содержания инфраструктуры, используют для дальнейшего стимулирования выпуска и использования платежных карточек.

– За счет межбанковской комиссии банки предлагают различные продукты для привлечения населения к безналичному использованию платежных карточек: программы лояльности с предоставлением скидок в определенных торгово-сервисных предприятиях, начисление процентов на остаток денег на платежной карточке, возврат процента от суммы покупки в виде бонусов или кэшбэк (сashback), – утверждает Айнур   Кошербаева.

Наверное, многие сегодня пользуются услугой электронного кошелька, которая предоставляется многими банками. Это очень удобно, когда оплачиваешь те же коммунальные услуги через Интернет.

Даже производители смартфонов придумали свои приложения, которые позволяют производить бесконтактную оплату услуг и товаров через POS-терминалы. То есть для оплаты теперь не надо будет носить с собой банковские карточки. Достаточно скачать все необходимые данные в свой смартфон.

Своеобразная атака на наличные деньги идет не первый год и по всему миру. В большинстве случаев приводят в качестве аргумента борьбу с теневой экономикой и с терроризмом. Кто-то выступает даже за отмену крупных купюр. Дескать, преступникам сложнее будет перемещать незамеченным большое количество наличных денег. Углубленное изучение этого вопроса подскажет вам, что по-своему правы как сторонники, так и противники наличных денег. Однако, очевидно одно: прогресс неумолим, новые технологии одинаково полезны, как продавцу, так и покупателю, только посредникам необходимо поумерить свои аппетиты.

Дулат ТАСЫМОВ

Фото: itc.ua